Страхование жизни при автокредите. Можно ли отказаться? Советы юриста

Возврат денег за страховку через суд

Если вы не смогли отказаться от этой услуги еще на стадии оформления кредита, закон предусмотрел для вас период охлаждения. В течение этого периода можно отказаться от купленного полиса и вернуть за него деньги.

Если банк навязал страховку по кредиту, и вы опомнились уже после подписания договора, вам нужно в течение 5-14 рабочих дней (в зависимости от условий в договоре банка кредитора) обратиться к компании страхования и написать заявление на возврат средств.

В зависимости от кредитной политики того или иного цедента страхование либо обязательно включается в договор по ссуде, либо остается личным предпочтением клиента. Чаще обеспечение займа, банк оставляет за выбором потребителя, поэтому можно сказать, что граждане имеют возможность отказаться от оплаты свидетельства.

Стоит отметить, что при оформлении экспресс-автоссуды предохранение считается обязательным условием инвесторов, хотя закон не обязует к целенаправленному КАСКО, финансовые представители без ее подключения могут отказать в спонсорстве.

Сложность отказа для плательщика может быть основана в повышении процентной ставки, а также появлению дополнительного комиссионного сбора за обслуживание.

Так как в большинстве случаев данная опция навязывается инвесторами, а сам заемщик до оформления договора определенно настроен на отсутствие страхового полиса, то лучше заявить об отказе от услуги до подписания документальной базы. На этапе заявления о потребности кредитных средств на покупку автомобиля, заемщику рекомендуют самостоятельно уведомить банковского представителя о том, что в приоритете является увеличенная ставка по ссуде, а не страховой полис.

Как правило, в организации или пересмотрят кредитное предложение, и пропишут соглашении новые условия, или откажут вовсе в обслуживании, если страховка предусмотрена финансовой политикой цедента.Расторжение пунктов многими инвесторами предусматривается и в процессе активного пользования авто ссудой.  Для того, чтобы расторгнуть условия договора об гарантировании необходимо обратится к спонсору с письменным заявлением

Важно то, что обычно кредиторы заранее прописывают сроки, по истечению которых клиент имеет право на отказ, чаще всего допустимые рамки это три и шесть месяцев, после вступления условий в действие.Отписаться от услуг компетентного представителя, которые подключены к программе автокредитования можно и в судебном порядке. Для этого плательщику необходимо привлечь к разбирательствам доверенное юридическое лицо, с помощью которого нужно правильно составить иск

Однако, как известно со статистики, в последнее время судебные представители переходят на сторону банковских организаций, так как изначально клиент не отказался от данной опции, а созрел на этот поступок в процессе пользования займом.

Заемщику нужно учесть, что если он отказывается застраховать собственную жизнь при получении автокредита, то банк может предпринять определенные действия:

  •  увеличить процент по автокредиту (это условие должно оговариваться банком на этапе рассмотрения соответствующей заявки, поступившей от клиента);
  • уменьшить сумму заемных средств, предоставляемых клиенту по автокредиту. Такое решение может быть принято банком без какого-либо согласования с заемщиком, то есть в одностороннем порядке;
  • отказать заемщику в автокредитовании;
  • требовать предоставления заемщиком какого-либо дополнительного обеспечения, гарантирующего банку своевременный возврат выданной ссуды (поручительство со стороны третьих лиц, имущественный залог).

Таким образом, решение заемщика об отказе страховать свою жизнь при оформлении автокредита должно быть хорошо продуманным.

Страхование жизни должно быть ДОБРОВОЛЬНЫМ

На основании ч. 3 ст. 958 ГК РФ, при преждевременном аннулировании договора страховщик обладает правом на оставление себе части страховой премии.

Часть премии, удерживаемая страховщиком = Полная сумма премии / 365 дней * Количество дней, в течение которых фактически действовал договор страхования.

фото2

Получается, страхователю возвращается остаток. Но такое возможно только в случае, если расторгнуть договор пришлось вследствие:

  • гибели предмета страхования не по причине наступления страхового случая;
  • прекращения деятельности лицом, осуществившим страхование предпринимательского риска.

Как видим, договор страхования жизни по указанным выше причинам аннулированию не подлежит.

Анализируем законодательные нормы далее. Аб. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ гласит, что при досрочном аннулировании страхового договора по инициативе страхователя премия не подлежит возвращению, если иное условие не указано в договоре между контрагентами.

Таким образом, делаем следующие выводы:

  • если в договоре страхования нет пункта, свидетельствующего об обязанности страховщика вернуть страховую премию при досрочном аннулировании по инициативе страхователя, страховая премия не будет возвращена;
  • если в договоре страхования наличествует пункт о порядке, сроках и размере возврата страховой премии, возврат осуществляется на условиях, указанных в таком договоре сторон.

Заемщику необходимо заранее предусмотреть возможные нюансы и помнить – если в договоре ничего не сказано про возврат страховой премии, при досрочном расторжении ее уже будет не вернуть.

Страхование кредитов

На вопрос о том, обязательно ли страхование жизни при автокредите, ответ составлен выше, но многих плательщиков волнует не менее распространенная дилемма, касающаяся возврата средств, при досрочном погашении долга перед банком.

Дабы заявление на возмещение затрат не было пустословием, следует заранее подготовить в нескольких экземплярах официальное заявление и получить специальную отметку у представителя организации, о том, что запрос принят в рассмотрение.

Необходимо гражданам обратиться и предварительно к самому инвестору, получить копию кредитного договора, иметь при себе паспорт, а также справку о том. что займ был полностью погашен в досрочном порядке.

Стоит отметить, что ни один запрос, даже с судебной поддержкой не будет возмещен сполна, заявители имеют возможность получить премию только в частичном размере.

Рассчитывать на выплаты можно лишь тогда, когда тип предохранительного случая предусмотрен услугами кредитора, иначе в возврате финансов будет отказано. Также заемщику следует заранее узнать какие права он имеет, а также о том в каком порядке должна рассматривать заявление компетентная компания.

Таким образом, можно сказать, что поддержание специализированными организациями автоссуд является необязательным и не прописывается в законодательстве.

Однако в политике банковских представителей этот пункт служения считается одним из основных, отказываясь от которого следует быть готовым к другим не всегда рациональным условиям инвестиций.

Поэтому прежде, чем подойти к решению вопросов о предохранении следует изучить все тонкости этого момента и предварительно рассчитать стоимость предлагаемых банками программ.  

Каждому заемщику нужно насторожиться – если процент по автокредиту сенсационно мал, вероятно, что страховка будет стоить крайне дорого. Только вот скажут об этом уже на финальном этапе сделки.

Но это все – “в теории”, а вот как складываются дела на практике:

  • гражданин выбирает кредитора с наименьшей процентной ставкой;
  • далее соглашается со всеми условиями, приходит в офис кредитора, подает документы и получает предварительное одобрение;
  • осуществляется поиск продавца, внесение первого взноса;
  • покупатель еще раз посещает банк, где ему вручают документы для подписи;
  • садясь за стол подписывать целую кипу бумаг, клиент внезапно обнаруживает пункт договора о страховании жизни, при этом страховая премия фигурирует в достаточно весомых размерах (к примеру, при автокредите суммой 3 млн. рублей страховая премия может составить 800 тыс.);
  • разумеется, гражданин задает резонный вопрос своему кредитору – “Почему такая большая сумма”, на что дается весьма прозаичный ответ – “Условия предоставления автокредита предполагают страхование жизни и здоровья, и кредит был одобрен с учетом такого условия”;
  • далее сотрудники банка начинают уверять разочаровавшегося клиента о возможности отказа от страхования – при этом указывается на крайнюю невыгодность такого решения, ведь процентная ставка будет значительно выше.

Что получается в итоге? Гражданин прошел через многое – выбрал надежный банк, нашел продавца, уплатил ему первоначальный взнос. Очевидно, что “идти назад” – не слишком оптимальное решение. Человек попросту соглашается на кабальные условия сделки.

Поэтому, еще на предварительном этапе, следует сообщить банковскому консультанту об отсутствии желания страховаться, во избежание дополнительных хлопот и денежных трат.

Итак, страхование жизни не является обязательным требованием при оформлении автокредита. Банк должен предоставить клиенту возможность выбора – покупать полис или нет.

Отказ банка в кредитовании по причине отсутствия страховки неправомерен, хотя отказ может быть вынесен просто без объяснения причин. В любом случае, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный продукт – без необходимости оформления полиса.

Рассмотрим некоторые кредитные программы без страхования жизни, предлагаемые банками.

Процентная ставка, % годовых Первоначальный взнос Срок Сумма
Сбербанк
13,5–16% 15% до 7 лет до 5 млн. руб.
ВТБ 24
14–17,5% 15% до 7 лет до 5 млн. руб.
Газпромбанк
13,5–17% 15% до 7 лет до 4,5 млн. руб.
Росбанк
15,2–22,2% 0% до 5 лет до 5 млн. руб.
Русфинанс Банк
18,5–20% 10% до 5 лет до 6,5 млн. руб.
Банк Возрождение
13,5–16,5% 15% до 5 лет до 1,5 млн. руб.
Нордеа Банк
10–16% 0% до 7 лет до 100 тыс. евро
МКБ
12–24% 0% до 7 лет до 4 млн. руб.

Несмотря на большое желание получить кредит, чтобы быстрее забрать выбранную машину, стоит внимательно изучить кредитный и страховой договоры. Иногда все же бывает выгодней и спокойней взять кредит со страхованием жизни и здоровья.

Предыдущая статья: Как взять ипотеку без первоначального взноса

Следующая статья: Ипотека под залог имеющегося жилья

По закону о потребительском кредитовании финансовые организации не имеют право навязывать клиентам допуслуги, которыми являются в том числе и страховки.

Закон

Основной нормативный акт для возврата страховки это Закон «О защите прав потребителя». В ч. 2 ст. 16 Закона закреплен запрет обуславливать покупки одной услуги обязательным приобретением иного товара.

Потребитель доказывает, что услуга по страхованию навязана банком, не выбиралась добровольно. В таком случае соглашение будет признано недействительным. Кредитное учреждение обяжут вернуть уплаченную сумму.

Как можно отказаться от страхования жизни при автокредите

В России есть только один вид обязательного страхования. И касается он гражданской ответственности автомобилистов. Страхование жизни, имущества, других существующих рисков сюда не относится. Эти возможности абсолютно добровольные. Так сказано в законе №353, имеющем статус федерального. Обязательно ли страхование жизни при автокредите, каждый может судить по следующим прописанным в нем условиям:

  • у банка есть законная возможность предложить обратившемуся эту платную услугу;
  • то же разрешается сделать страховой фирме, которая сотрудничает с финансовой организацией;
  • потенциальный клиент имеет шанс выбрать – согласиться ему ли отказаться;
  • во втором случае банку разрешается изменить условия выдачи средств в долг.
Предлагаем ознакомиться  Как погасить просроченный кредит без процентов в 2020 году

Все это означает, что оформление займа на приобретение машины не должно непременно сопровождаться выдачей полиса, по которому страхуется жизнь кредитуемого. И банк не имеет законной возможности отказывать в деньгах из-за несогласия клиента на этот расход. Но в реальности финансовая контора не обязана давать в долг всем желающим. Она может и не оформлять автокредит без разъяснения причин решения.

Еще одна вероятная статья расхода для желающего взять заем на приобретение машины – добровольное оформление полиса на случай утраты движимого имущества. О том, возможно ли получить автокредит без КАСКО и страхования жизни, следует узнавать в ФЗ №353 от 21.12.2013 г. О последнем моменте уже сказано выше – такой полис никто не обязан покупать по принуждению, только добровольно.

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств … вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика.

Это значит, что если банк настаивает на оформлении КАСКО, клиенту придется выполнить требование или отказаться от займа.

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат

  2. Позвоните на горячую линию:

    • Москва и Область — 7 (499) 703-16-92

    • Санкт-Петербург и область — 7 (812) 309-85-28

    • Регионы — 8 (800) 333-88-93

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Главная цель оформления — если во время выплат по кредиту, заемщик потеряет трудоспособность, умрет или лишится работы, то выплаты по займу будет делать страховая компания (СК).

Преимущества для всех сторон

    1. Для банка
      • Уменьшаются риски по невыплате за кредит
      • Увеличивается сумма основного долга, на который начисляется процент, это повышает прибыль банка
      • Комиссия от СК за страховку
    2. Для заемщика
      • При покупке услуги, банк снижает процентную ставку
      • Утрата трудоспособности не прекращает долговых обязательств. В случае трудных обстоятельств СК будет выплачивать банку долг
    3. Для Страховой компании

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В противном случае все затраты, которые понес потребитель, ложатся на плечи предоставившего услугу.

Включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством …, влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от одной тысячи до двух тысяч рублей; на юридических лиц — от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.

Если сотрудник банка настаивает на своем, нужно обратиться к вышестоящему начальству. А при покупке машины в автосалоне тоже следует разговаривать с представителем финансового учреждения. Ведь это оно, а не магазин выдвигает такое условие.

Несогласие на страхование жизни иногда целесообразно оформить письменным заявлением. Лучше всего сделать его в 2-х экземплярах – для банка и страховой фирмы.

Как это ни странно звучит но страхование жизни при автокредите выгодно всем сторонам. И страховой компании, и банку, и клиенту.

Давайте рассмотрим преимущества для каждой стороны более подробно.

Выгода для клиента. Оказывается выгода есть и вот какая:

  1.  Более низкий процент. Если вы страхуете жизнь, то банк выдает вам кредит под более низкий процент.
  2.  При наступлении несчастного случая, страховая компания погасит кредит.

Выгода банка.

  1.  Увеличения суммы кредита за счет включения в него суммы страхового полиса.
  2.  Гарантия возврата кредита.
  3.  Процент от страховой компании за оформление страховки.

Выгода страховой компании.

  1.  Получение дохода в виде страховой премии. Размер страховой премии напрямую зависит от размера автокредита.
  2.  Экономия на оплате труда сотрудников. Все документы оформляют сотрудники банка

Как бы мы не сопротивлялись, но страхование жизни при автокредите становится обязательным.

Даже постановление правительства о необязательности страхования жизни при выдаче кредита не смогло переломить ситуацию.

Банки всем и каждому в обязательном порядке навязывают страховку. Оно и понятно, страховка является гарантом возврата кредита.

Банки, чтобы увеличить объем автокредитов со страхованием жизни, предлагают клиентам пониженный процент и уверяют, что ответственность при просрочках платежей будет нести страховая компания. Кто же не согласится с такими условиями?.

И все же, если Вы надумали использовать страхование жизни, то стоит обратить внимание на то, чтобы размер страховки покрывал сумму автокредита.

К тому же сумма страховой премии не будет превышать 0.1% стоимости кредита. Думаю стоит согласиться. Тем более отказаться от страховки у вас будет время.

Вы ее можете не оформлять вообще или отказаться от нее после заключения договора.

Работники банка навязывая эту услугу мотивируют тем, что в противном случае, кредит будет выдан под повышенный процент или вам вообще будет отказано в кредите.

Помните, что если откажетесь от страховки жизни на этапе выбора кредитного продукта, то вам изменят процентную ставку и она может быть на несколько пунктов выше.

Или вообще откажут в выдаче кредита.

Но давайте будем терпеливее и не будем брать кредит под повышенную ставку. И если вам не нужна страховка вы просто от нее откажетесь.

Для того, чтобы отказаться от страхования жизни при автокредите, вам необходимо принести заявление на расторжения в банк. Срок, в который можно расторгнуть договор страхования, прописывается в основном договоре и составляет от 3 до 6 месяцев.

Бывают случаи когда банк отказывается принимать у вас заявления. Тогда поступаем так, идем на почту и отправляем на адрес банка заявление заказным письмом с обратным уведомлением. И никуда банк не денется, расторгнет договор.

Но если и это не поможет, тогда идем в суд. Тут как вам повезет. Судебная практика неоднозначна.

Закон (ГК) четко обозначил позицию: потребительское кредитование не требует заключения страхового контракта. Того же мнения придерживается Центробанк, потому он лоббировал и добился утверждения нормы, которая позволяет заемщику «перегореть» или «охладиться» – передумать оформлять полис в течение пяти дней с момента его заключения (с 1 января 2018 – в течение 14 дней).

Но закон о работе банков оставляет за кредитором право отказать в выдаче без объяснения причин. Это и делает страхование жизни при автокредите обязательным. Если для банка его комиссия от страховщика принципиальна, то он попросту откажет в займе.

Новый автомобиль стоит дороже подержанного: сумма займа растет – растут риски кредитора, для их снижения страхование жизни при оформлении автокредита становится необходимым (за исключением покупки бюджетных машин). Потому при приобретении такого транспорта банк с высокой долей вероятности будет настаивать или мотивировать клиента оформить полис. Альтернативы:

  • внесение большего аванса (от 35–40%) – повод согласовать кредит без страховки;
  • увеличенный процент по автокредиту или сокращенный срок (до 1–3 лет);
  • наличие страховки (ДМС, от несчастных случаев) у потенциального заемщика.

По последнему условию банк не всегда пойдет навстречу, поскольку в действующем страховом контракте не прописан пункт о том, что он выступает выгодополучателем.

Страхование жизни при автокредите. Можно ли отказаться? Советы юриста.

Транспорт б/у часто оформляется нецелевым кредитом. Многие банки уже отменили для таких программ обязательность страхования жизни и здоровья заемщика.

Здесь выше шансы получить кредит без полиса. Но многое зависит от суммы и условий конкретного кредитора.

Автокредит с господдержкой выдается на таких условиях:

  • заем – только на машины, которые участвуют в госпрограмме;
  • стоимость авто – до 1,45 млн рублей;
  • первоначальный взнос – 20% (с 2018 года это необязательно, доступны льготные кредиты без аванса);
  • весь срок погашения займа – до трех лет;
  • валюта – рубли.

Это полный список ограничений, требований по страховке в них нет. То есть клиент имеет право отказаться нее и получить льготную ставку 10% годовых.

Последствия отказа

Но в случае отказа банк вправе действовать «методом кнута»:

  • повысить процент (при подключении к госпрограмме это несущественная угроза, но в случае покупки автомобиля стоимостью 1,455 млн рублей и выше она важна) на 2–5 процентных пункта;
  • отказать в выдаче;
  • утвердить сумму в меньшем объеме или на меньший срок кредита, чем просит клиент.

Большинство страховок заемщикам выдается на условиях коллективного договора страхования. Его принцип действия сводится к пяти пунктам.

  1. Банк заключает контракт со страховщиком.
  2. Каждый новый заемщик «подключается» по упрощенной схеме.
  3. В кредитной организации уже есть бланковые договоры, на которых достаточно подписи клиента, чтобы полис страхования жизни заработал.
  4. Договор подписывается заемщиком (печать и подпись факсимиле страховщика на нем уже присутствует) вместе с кредитным соглашением.
  5. Страховка жизни действует год, затем ее надо перезаключать.
  • сменить кредитора;
  • обратиться в Роспотребнадзор;
  • начать переписку с банком на юридическом языке, чтобы решить вопрос в досудебном порядке;
  • обратиться с заявлением в суд.
  • Сбербанк (программы потребительского кредитования в сумме до 5 млн рублей на 5 лет под 13–17%);
  • ВТБ-24 (автокредиты можно оформить без страховки жизни на сумму до 10 млн рублей и срок до 7 лет под 16–22%);
  • «Альфа-Банк» (авансовый платеж от 15% и можно отказаться от страховки жизни при покупке авто стоимостью до 2 млн рублей на 3–5 лет).
  • при выборе программы кредитования на покупку автомобиля;
  • после подписания договора с банком, то есть приобретения машины.

БАНКИ, В КОТОРЫХ НЕ ТРЕБУЮТ СТРАХОВКУ

1. Говорят, что без страховки кредит не выдается. Не правда.

Если вам такое заявляют, включайте диктофон и обещайте предъявить запись Центральному Банку. Также можете позвонить на телефон горячей линии банка, не отходя от места оформления кредита, вызвать управляющего. Если быть настойчивым, от вас отстанут.

Предлагаем ознакомиться  Надзорная жалоба в президиум верховного суда рф

Страхование жизни при автокредите. Можно ли отказаться? Советы юриста

2. Менеджеры «забалтывают» клиентов.

Банки проводят тренинги, на которых учат своих сотрудников продавать дополнительные услуги. По сути, при оформлении кредита происходит психологическая обработка потенциального заемщика. И весьма успешно.

3. Менеджеры по умолчанию включают страховку в кредит, как будто так и нужно.

К сожалению, часто граждан даже не спрашивают, нужно им это или нет: менеджер ставит галочку в программе, и кредит одобряется со страховкой. Единственный выход из ситуации — отказаться от такого кредита, даже если он одобрен. И не мешает подать жалобу Центральному Банку — это серьезное нарушение.

Банк предварительно одобряет заем. Потребитель вносит предоплату за автомобиль, затем обращается в кредитное учреждение для подписания документов. На этой стадии выясняется, что существенную часть заемных средств составляет страховка. Сотрудники банка информируют, что заем одобрен только на таких условиях.

Отказ застраховать жизнь и здоровье повлечет увеличение процентной ставки либо отзыв одобрения займа. В такой ситуации потребитель склонен соглашаться на предложенные условия для экономии времени.

Им выгодно такое положение дел. В типовом договоре сумма страховой премии включается в кредит. Ее необходимо возвратить, плюс насчитываются проценты за пользование.

Чем большая сумма выдается, тем более значительную часть составляет страховка. Она может достигать трети от общего займа. Не факт, что в страховую компанию (СК) перечисляется вся сумма. Кредитные организации оставляют часть себе в качестве комиссии за подключение к страховой программе.

Типовая форма договора автокредитования содержит условия о добровольном согласии заемщика застраховать жизнь. Обязательность этого условия сотрудники кредитной организации разъясняют клиенту устно.

Как отказаться от страховки жизни

Страхование жизни при автокредите

В таком случае попытайтесь обратиться в другое место. Однако ситуация с одобрением кредита только с одновременной страховкой жизни типична для большинства банков. Отказаться от нее при заключении договора проблематично.

В Роспотребнадзор

Управление Роспотребнадзора в регионе занимается контролем над деятельностью предпринимателей в области защиты прав потребителей. Рассмотрение жалоб на действия кредитных организаций входит в сферу их деятельности.

Для проведения проверки в отношении банка по поводу отказа в прекращении договора страхования необходимо подать заявление. В нем подробно описать сложившуюся ситуацию.

Потребовать возврата страховой суммы можно через судебную инстанцию. Обращение в суд – дело длительное, требующее материальных затрат. Для подачи грамотного искового заявления лучше обратиться к профессиональным юристам. Они оценят документы, подскажут, возможно ли получить деньги или вообще не стоит тратить время.

Обращение в суд не гарантирует стопроцентного положительного результата. Это решение основывается на доказанных фактах. Банки профессионально подготавливают документы, чтобы подкрепить свою позицию в случае возникновения спора. Поэтому клиенту важно внимательно изучать кредитный договор перед его подписанием. Поскольку подпись означает согласие потребителя со всеми его условиями.

Судебная инстанция предусматривает делопроизводство в бумажном формате. Подача исковых заявлений в суды общей юрисдикции через интернет на территории РФ не предусмотрена.

Обратиться путем заполнения электронной формы заявления можно в региональные органы управления Роспотребнадзора.

Важно! Отказаться от страховки можно через суд или обратившись в страховую компанию! Притом положительного результата никто не гарантирует. Представители кредитора умеют поворачивать ситуацию в свою пользу!

Выход – узнать подробную информацию в банке, тем более, если был оформлен стандартный потребительский кредит! Так, некоторые организации дают возможность своим клиентам написать заявление на отказ от страховки. Таким вариантом можно воспользоваться спустя несколько месяцев после оформления договора.

В 2018 году данный срок исчисляется 14 календарными днями. Это время, в течение которого заемщик должен принять решение о том, нужен ему страховой полис или нет. При наступлении следующих обстоятельств по настоянию клиента премия будет возвращена в полном объеме:

  • за 2 недели не наступил страховой случай;
  • решение принято до начала срока действия полиса;
  • заемщик отказался от страховки в этот промежуток времени.

«Период охлаждения» характеризуется рядом ограничений. Такая возможность предоставляется только на добровольные договоры физических лиц, которые могут вернуть денежные средства по страховкам: имущества, здоровья и жизни, ДМС, финансовых рисков, несчастных случаев. На страхование автомобиля от ущерба, хищения или угона он не действует. Поэтому вернуть деньги за КАСКО очень сложно.

Чтобы оформить все в соответствии с российским законодательством, необходимо написать заявление об отказе договора. Этот документ можно передать лично в страховую компанию или отправить по почте. Оптимальный вариант – посещение офиса и предоставление оригиналов. К тому же там могут затребовать паспорт и контактные данные, а также реквизиты для возврата денежных средств. Именно поэтому личный визит, чтобы зарегистрировать возврат страховки по автокредиту, является идеальным решением.

В каких банках выдают автокредит без личного полиса

Хотя страхование жизни при получении автокредита стало камнем преткновения в секторе потребительского кредитования, относиться к нему по умолчанию негативно не стоит. Да, банки навязанными продуктами снижают лояльность, но сам полис выгоден всем.

  1. Страховщик получает нового клиента.
  2. Банк имеет гарантии возврата на случай, если с получателем займа что-то случится. Этим он и обосновывает «обязательность» полиса (снижение дополнительных рисков).
  3. Клиент получает гарантии исполнения обязательств, выгодную процентную ставку по автокредиту (согласие заключить полис гарантирует снижение тарифа на 2–5 процентных пункта) и финансовую защиту интересов.

Продукт работает не только в части обслуживания кредита. При получении травм, присвоении инвалидности, в случае смерти застрахованного лица страховщик обязан выплачивать средства его семье или ему самому.

В зависимости от страховой суммы размеры выплат могут отличаться. Самые дешевые договоры предполагают закрытие остатка по кредиту. Поскольку банки имеют свои проценты с каждого страхового полиса, его стоимость отличается для разных клиентов (зависит от «аппетитов» кредитного эксперта).

фото3

Некоторым категориям водителей страховаться бывает выгодно, так как предусматривается погашение кредита СК при наступлении определенных обстоятельств. Ими являются:

  • смерть должника;
  • причинение существенного вреда здоровью.

Полные условия страховки необходимо уточнить в полисе.

Сколько стоит?

Сумма страхового вознаграждения зависит от многих факторов. Так, граждане старше 40 лет попадают в группу риска, поэтому для них застраховаться выйдет дороже. Имеет значение и состояние здоровья водителя.

Одновременно стоимость страховки зависит от размера кредита. Иногда она достигает трети полной суммы займа.

  • от суммы займа (она определяет страховую сумму в процентах от размера ссуды);
  • возраста получателя ссуды;
  • франшизы (убытки, размер которых страхователь возмещает собственным силами), если она есть;
  • рискового наполнения;
  • банка (его комиссии).

«Чистый» тариф на декабрь 2018 года составляет 0,7–1,2% от заявленной суммы страхования. Но в режиме банкострахования он может вырасти в 2–3 раза. Средняя стоимость страховки жизни, оформленной в банке, – 1,5–2,5%. Для заемщика 55–65 лет она может увеличиться до 3–3,5%.

Варианты действий при нежелании оформлять полис:

  • согласование отказа с кредитором (для клиентов банка с давней и положительной историей часто делают исключения);
  • письменный отказ (банк предложит альтернативное обслуживание, чтобы клиент мог отказаться от полиса, или откажет в ссуде);
  • обращение в суд;
  • заключение договора с последующим его расторжением и возвратом денег за страхование жизни.

Заявление на расторжение составляется письменно. Заявитель должен указать свои реквизиты, номер и дату заключения договора займа, страхового полиса, причины отказа от услуги. Единой формы для него нет, правила оформления стандартные:

  • в правом верхнем углу указываются ф.и.о. заявителя, его адрес, телефон, паспортные данные, адресат (фамилия с инициалами, должность);
  • под шапкой идет название документа (заявление);
  • в теле прописываются данные по кредиту, причина расторжения и сумма страховки к возврату («Прошу расторгнуть…»), перечень прилагаемых документов;
  • под текстом ставится дата (слева), фамилия с инициалами и подпись (справа).

Отметка о принятии документа проставляется слева вверху. К заявлению прилагаются договор с банком, копия паспорта и кода, можно добавить страховой полис (это необязательно, у адресата он есть в базе).

Почему менеджеры настойчиво предлагают страхование

На деле причин несколько. Ключевая из них — получение банком серьезной прибыли от продажи страховки. Банк заключает со страховой компанией договор, согласно которому реализует продукты партнера и получает за это от него вознаграждение.

1. Менеджер, принимающий заявку на кредит, материально заинтересован продать вам страховку.

Он получает за это вознаграждение. Более того, некоторые банки устанавливают такую схему премирования: если сотрудник оформил 95% кредитов со страховками, он получает премию; если не оформил, премии не видать. Отсюда и заинтересованность сотрудника банка в продаже дополнительной услуги.

2. Страховка защищает интересы банка.

Если кредит выдан со страховкой, банк несет меньше рисков. Например, если заемщик умрет, кредитору не нужно будет решать вопросы с его наследниками, компания страхования возмести ему убытки.

Условия

На финансовых просторах РФ можно выделить больше банковских представителей, для которых подключение страхования к автоссуде является обязательным, нежеле тех, которые выдают займы в крупных размерах без обеспечения.

Конечно же среди разнообразия заемных предложений и их условий можно выделить, четко указанные права потребителя на самостоятельный выбор страховщика, однако при выборе приоритетной компании следует быть предельно внимательными.

фото4

Это связано с тем, что выбранный представитель может не входить в список тех, которым доверяет банк или чьи тарифы и условия обслуживания удовлетворяют требования цедента. Поэтому плательщику рекомендуют изначально запросить список партнеров, которые входят в банковский кругозор.

В список востребованных организаций входят:

  • ООО «Страховая компания Гелиос»;
  • ООО СК «Согласие»;
  • ОАО «АльфаСтрахование»;
  • СПАО «Ингосстрах»;
  • САО «ВСК» и другие.

К ряду стандартных условий, которыми руководствуются практически все кредитные предприятия, требующие обеспечение по займу, относят:

  • указание в договоре полного списка страховых случаев, на которые распространяется сумма полиса;
  • сумма страхового обеспечения практически всегда рассчитывается относительно полной стоимость автомобильных инвестиций;
  • оплата страхового обеспечения имеет характер единоразового перевода за предоставляемые услуги;
  • в случае страхового случая, выплаты страховщика переходят на банковский счет.

Не менее важен и пункт, говорящий о сроках КАСКО, так как заемщики имеют право оплачивать данный продукт как частями, на год вперед, так и на весь период кредитного обслуживания.

В договоре можно встретить очень много нюансов, с которыми необходимо ознакомится перед подписанием.

Общие пункты, которые присутствуют во всех договорах:

      1. Страховая сумма. Возможны 3 варианта расчёта:
        • Процент от стоимости автомобиля. Оплачивается один раз при завершении сделки
        • Процент от суммы кредита. Самый распространённый метод, который берется единоразово на весь срок кредита
        • Процент от остатка задолженности. Страховка оформляется каждый год
      2. Страховые события, который могут произойти со страхователем:
        • Смерть в результате болезни или несчастного случая. Если наступает событие, то страховая полностью погашает кредит.
        • Наступление постоянной нетрудоспособности. Полное погашение остатка задолженности.
        • Наступление временной нетрудоспособности. Происходит оплата ежемесячных платежей на момент лечения, и прописывается лимиты не больше определенной суммы
        • Дожитие до недобровольной потери работы (сокращение штата, ликвидация предприятия, восстановление на работе лица, ранее выполнявшего работу по решению государственной инспекции труда или суда)
      3. Ограничения. В стандартных условиях прописываются множество ограничений, связанных со здоровьем заемщика, главные из них:
        • На момент заключение сделки, возраст страхователя от 18 до 55 для женщин и 60 для мужчин
        • Не является инвалидом 1 или 2 группы
        • Не страдает хроническими заболеваниями
        • Не проходил и не намеревается проходить лечения по алкоголизму и наркомании, сердечных или сосудистых заболеваниях, рака, психических или нервных расстройств, инсульта, грыжи, заболеваниях печени, почек и легких
        • Не является больным СПИДом или ВИЧ-инфицированным
Предлагаем ознакомиться  В страховой компании отказались оформить полис ОСАГО на трактор

Когда происходит страховой случай по всем вышеуказанным пунктам, страховая компания имеет право запросить информацию в медучреждениях про болезни заемщика до заключения договора. Если окажется что болезни были до подписания страховки, то в погашении кредита будет отказано

К другим ограничениям относятся:

  • На момент подписание заемщик работает полный рабочий день
  • Нет регистрации в качестве индивидуального предпринимателя, сотрудника государственных учреждений, адвоката, частного нотариуса, не находится в отпуске по беременности и родам и т.п.

Для граждан, попавших под ограничения, есть возможность оформить полис по тарифу выше стандартного.

Стандартная схема сотрудничества банка и СК определяет обязательство заемщика застраховать свою жизнь у партнеров кредитора. Списки их в разных кредитных организациях отличаются, с ними надо ознакомиться до заключения кредитного соглашения.

По закону, заемщик имеет право отказаться обслуживаться у страховщика банка. Но здесь банк опять может применить санкции (отказать, повысить стоимость ссуды). Крупные банковские компании обычно формируют свои партнерские портфели из участников топ-20 списка надежности страховщиков.

Пятерка страховых организаций, которые оформляют страхование при оформлении займов и присутствуют в перечнях большинства крупных кредиторов:

  1. ООО СК «Сбербанк Страхование жизни»;
  2. СК Группы ВТБ;
  3. ОАО «АльфаСтрахование»;
  4. ООО «Группа Ренессанс Страхование»;
  5. СПАО «Ингосстрах».

Некоторые из перечисленных страховщиков предлагают специальные условия договора для участников своей финансовой группы.

Как отказаться от страхования жизни и здоровья при автокредите

  • страховщик получает доход в виде страховой премии;
  • клиент может рассчитывать на погашение кредита в случае потери трудоспособности;
  • банк снижает риск невыплаты долга и получает доход от страховой компании.

Обязательна ли навязанная банком страховка в 2018 году? Если физическое лицо соответствует всем требования банка, то можно не оформлять этот документ. Исключение – случай противоречит действующему в России законодательству. Львиная доля таких сделок проходит со страхованием. Кредиторы, руководствуясь ст. 343 ГК РФ, отказывают клиентам, которые не желают оформлять полис. Что же делать? Будем разбираться дальше!

  • потребуются определенные денежные средства на организацию этого процесса;
  • могут возникнуть сложности с доказательствами, получением документов;
  • перед обращением в суд можно подать жалобу в Службу страхового надзора;
  • положительный результат по делу не гарантирует никто.

Важно! Перед обращением в суд следует составить претензию в двух экземплярах. Это обязательное условие. Один из экземпляров с отметкой о приеме ответчиком необходимо будет приложить к исковому заявлению.

Составив исковое заявление, необходимо направить его в арбитражный суд по месту своей прописки. Для того чтобы дело рассмотрели, следует предоставить пакет документов: страховой и кредитный договор, заявление на возврат денег. Также нужно приложить справку о досрочном погашении займа (в случае преждевременной выплаты) и ответ банка на претензию.

Еще один нюанс – страховка жизни при автокредите является добровольной. Банк обязан дать возможность гражданину согласиться или отказаться от такой дополнительной услуги. Если клиент не согласен, то кредитное учреждение должно предложить альтернативный вариант займа.

Требовать полис КАСКО банки могут и это делают, но что касается страховки жизни, то она не является обязательной. Притом если гражданин отказывается от такого полиса, кредитор не имеет права повышать процентную ставку. Зная свои права, и досконально разбираясь в документах, которые банк дает на подпись при оформлении автокредита, можно быть уверенным, что никто не навяжет никаких дополнительных услуг.

Выгода банка.

  •  если вы пришли к согласию с банком;
  •  если вы выиграли дело в суде.

Но даже если у вас все получилось и решение принято в вашу пользу, на руки вы получите не всю сумму, с нее удержат агентское вознаграждение.

Если вы досрочно погасили кредит, вы также можете возвратить страховку. Вернут вам конечно не всю сумму, а пропорционально истекшему периоду и за минусом комиссионного вознаграждения, выплаченного страховой компанией банку. В данном случае обращаться вам нужно в страховую компанию.

Я думаю у вас не должно остаться сомнений в вопросе: нужно ли страхование жизни по автокредиту? Главное в автосалоне или в банке внимательно читайте договор и принимайте взвешенное решение, ведь страховой полис может сослужить и хорошую службу.

Внимание!

Уточните условия страхования для определения того, кому адресовать прошение. В ряде случаев можно отдать обращение непосредственно в кредитную организацию, но чаще всего писать нужно страховщику.

фото5

Образец заявления на расторжение договора страхования можно найти на сайте компании. Оно пишется в свободной форме.

Обязательно указать:

  1. Личные данные обратившегося лица.
  2. Реквизиты, на которые требуется вернуть деньги.

При обращении в компанию лично подготовьте второй экземпляр заявления, чтобы сотрудники страховой поставили отметку о получении. Если пользуетесь услугами почты, отправляйте заказное письмо, чтобы была возможность отследить его получение.

Оптимальный вариант – вернуть деньги во время периода охлаждения. Он длится 14 дней. В это время требуется отправить заявление в СК либо банк. Часто возможность отказа от страхования напрямую прописана в договоре. Там же регламентирован и размер подлежащей возврату суммы.

Банки склонны идти навстречу потребителям и удовлетворять заявления о расторжении договора. Так делают Сбербанк, Альфа-Банк, ОТП, Ренессанс-Кредит.

Есть вероятность отказа в удовлетворении обращения о возврате. В таком случае расторгнуть договор можно через суд.

У потребителя есть право досрочно погасить займ. В таком случае отпадает надобность в договоре страхования. Автолюбитель может обратиться с заявлением о возврате неиспользованной части средств. Страховая компания рассчитывает деньги пропорционально дням действия страховки и выплачивает неизрасходованную часть.

Что важно помнить при расторжении?

На все расчеты страховщику дается месяц. В течение этого времени он должен рассмотреть заявку о расторжении. Важно указать в заявке просьбу вернуть страховку (неиспользованную премию).

Расторгнуть договор в 2018 году разрешается в течение двух недель с момента его подписания. Алгоритм действий:

  • составляется заявление на имя директора страховой компании, в которой заключен договор (при намерении вернуть деньги надо указать счет или номер карты);
  • заявление передается в офис страховщика (на экземпляре инициатора ставится отметка, это является обязательным условием);
  • в течение месяца страховая организация рассматривает заявку и расторгает контракт.

фото6

Если страховщик не реагирует на требования клиента, банк прямо нарушает его права (отказ не обоснован) или с одной из сторон возник серьезный конфликт, остается только обратиться в суд. Это последнее средство. Такая практика сулит свои сложности:

  • надо составить иск (образец можно взять в суде) с требованием вернуть деньги за страховку;
  • инициатор платит пошлины за рассмотрение дела (при решении в пользу истца их возмещает ответчик);
  • времени на решение проблемы уйдет до полугода.

При отказе в первой инстанции у него есть возможность апелляции и обращения в ВР или кассации. Но это дополнительные расходы. При сумме 800 рублей в год за страхование жизни при автокредите они нецелесообразны (исключение – принципиальный отказ).

Обращайте внимание на все условия договора при получении кредита. Если в его положениях прямо прописана невозможность возврата суммы страхования, лучше выбрать другой банк либо компанию.

При покупке нового авто в салоне при кредитовании требуют заключить договора ОСАГО и КАСКО. От этих видов страхования отказаться невозможно, поскольку они напрямую связаны с автомобилем.

Шансы сторон в суде

Обращение в суд не гарантирует вынесения вердикта в пользу потребителя, будут оцениватся доводы сторон. Надежным доказательством с точки зрения закона являются документы.

Если в кредитном договоре клиент подписал положения о том, что самостоятельно желает застраховать жизнь и здоровье, понимает добровольность этого решения, а также проинформирован о возможности отказаться от услуги страхования, суд критически воспринимает пояснения истца о том, что сотрудники банка устно предупредили, что кредит не одобрят без полиса.

Важно сопоставить сумму страховки, которую может вернуть потребитель, с затратами, связанными с прохождением дела в суде. Обращение к юристам дорого стоит, оплачиваются консультации, составление документов, участие в суде. Эта сумма может превышать размер страховой премии, на выплату которой рассчитывает гражданин. В таком случае обращение в суд себя не оправдывает.

Полезное видео

Юридическая консультация онлайн

Бесплатная ГОРЯЧАЯ ЛИНИЯ:

Мск 7 (499) 938 5119

Спб 7 (812) 467 3091

Фед 8 (800) 350 8363

Нюансы оформления страхования жизни

Если расходы на страхование жизни при автокредите не учитываются в сумме займа, то обязательство его продления прописывается в кредитном договоре. На деле редкие банки проверяют соблюдение этого требования.

Выбор СК

Закон разрешает заемщику выбирать страховщика, отказаться оформлять полис и отменить страхование жизни после выдачи ссуды. Банки могут этому воспрепятствовать процентными ставками и решением кредитного комитета (отказ в ссуде). Но если заранее оговорить данный момент с кредитным экспертом, проблем возникнуть не должно.

Страхователь вправе отказаться от страховки жизни в банке и воспользоваться услугами своего страховщика, но тогда:

  • в полисе должна быть третья сторона – банк-выгодополучатель (его подписи не требуется);
  • сумма страховки не может быть меньше размера ссуды;
  • после оформления страхового продукта в банк надо принести копию данного договора.

You May Also Like

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock detector