Договор банковского вклада депозита с физическими лицами

Общие моменты

Чтобы соглашение было корректным, необходимо указать все необходимые данные сторон. В случае с банком графа, необходимая для его данных, уже заполнена и клиенту нужно только проконтролировать внесение его информации в нужные графы.

Но если личные данные корректные, то далее нужно просмотреть данные о сумме вклада, которые должны указываться точной суммой, после которой сразу пишутся проценты по вкладу.

Договор банковского вклада физическому лицу

В соответствии со статьей 834 ГК РФ по договору банковского вклада физического лица, сторона кредитора, которая приняла от стороны вкладчика денежную сумму, обязана произвести возврат средств на оговоренных в договоре условиях, с процентами, в порядке, соответствующем договору. В статье 36 ФЗ «О банках…» вкладом считают денежные средства в национальной или иностранной валюте, которые физические лица доверяют кредитору с целью получения дохода и хранения. Доход по депозитам выплачивается в виде определенного процента от суммы вклада в денежной форме.

Порядок заключения договора банковского вклада

Для того, чтобы заключить договор сделки по депозиту, следует совершить ряд предварительных действий.

Кроме знания законных положений по поводу договора вклада, существует актуальная процедура оформления депозита.

Определение программы вклада и показателей Суммы, срока размещения депозита
Предоставление документов для оформления Для того, чтобы составить эту бумагу необходимы заявка и паспорт
Ознакомление с условиями договора И проставление подписи на документе

Это основные шаги оформления документа о вкладе. При этом последний является самым важным и обязательно нужно прочитать документ до подписания.

Форма договора банковского вклада всегда должна быть бумажной. Поэтому клиенту нужно посещать отделение банковской организации.

Информация о сторонах сделки Как о вкладчике, так и о банке
Предмет договора банковского вклада О нем следует написать все подробности — валюту, размер
Условия размещения Ставки, возможности для увеличения размера ставки. Стоит указать и дополнительные функции по вкладу и алгоритм их отмены

Хорошо, если в договоре будут указаны спорные момент и то, как их следует разрешать.

Какие бывают виды

Но при этом различаются сами программы депозитов, которые предназначены для разных категорий людей и потому могут предлагаться на совершенно разных условиях.

Согласно положениям Гражданского кодекса, вклад бывает до востребования или же на условиях возврата по достижению срока.

Обычно вклад до востребования открывается под небольшие проценты, но отличительной особенностью является то, что забрать деньги можно в любое время.

А вот по срочному вкладу устанавливается приятный процент, но забрать средства становится возможным только после окончания срока договора. Оба таких вклада представлены в банке ВТБ 24.

Условия сделки в договоре должны быть прописаны четко. Лучше всего начинать изучение соглашения с пунктов:

  • о процентной ставке и методе ее начисления;
  • о штрафах за нарушение условий сделки;
  • по поводу условий расторжения договора.

Эти моменты помогут понять основную направленность сделки и те законы, которых стоит придерживаться для успешного сотрудничества. Здесь же можно будет найти и подводные камни, которых стоит избегать.

В документе договора обязательно должен быть пункт, который рассказывает об основных положениях об ответственности сторон соглашения. В случае с вкладчиком это может быть ответственность за досрочное расторжение вклада.

Договор банковского вклада депозита с физическими лицами

Для банка главной ответственностью выступает сохранность денежных средств вкладчика и обязательное страхование депозита.

К правам вкладчика можно отнести такие положения:

  • разместить средства;
  • расторгнуть договор до срока окончания;
  • получать выгоду от размещения средств в установленном договором порядке.

В качестве обязанностей выступают обязательность размещения средств на депозитном счету и соответствие всем условиям вклада.

Что касается банковской организации, то она может:

  • распоряжаться безналичными средствами по своему усмотрению;
  • предлагать свои условия размещения для вкладчика.

Но в список обязанностей входит возврат средств по истечению срока действия вклада и выплата процентов.

Если в договоре вклада существуют положения, которые нарушают права вкладчика, то он может подать на банковскую организацию в суд. Подобные дела возникают на основании неправильного расчета процентной ставки.

Но если расчеты соответствуют всем нормам, то отменить низкие показатели по ставки и добиться перерасчета сумм выплат не получится.

Предлагаем ознакомиться  Что делать, если скрылся с места ДТП

Договор банковского вклада депозита с физическими лицами

Поэтому лучше всего нанять специалиста, который сможет проанализировать договор и сделать вывод — есть ли нарушения в конкретном договоре.

Если необходимо расторгнуть договор, то такую операцию проводят непосредственно в отделении банковской организации.

Рассчитывается процентная ставка по депозиту Если в договоре прописана стандартная ставка до востребования, то только такое количество выплат по процентам получит вкладчик. Если же предусмотрены иные варианты, то проценты будут выше
Выплачивается сумма по депозиту и проценты Этот шаг могут осуществлять как в отделении банка — наличными, так и переводом на банковскую карту. Все зависит от того, каким образом происходило зачисление денежных средств на депозитный счет

Проценты по договору банковского вклада

Проценты по договору банковского вклада начисляются по нескольким распространенным схемам. Существует ежемесячная выплата процентов, перевод вознаграждения на счет клиента в конце срока или начисление по принципу капитализации.

Проценты с капитализацией – самый не удобный для банка очень выгодный для клиента вариант. При выборе этой схемы у вас не получится снимать проценты ежемесячно, зато количество заработанных денег в конце срока вклада будет максимальным.

Во всех упомянутых выше случаях на размер процентной ставки влияет уровень риска, а также наличие или отсутствие залога.

Часто задаваемые вопросы

Оформление договора для размещения вклада связано с множеством юридических терминов и положений. Поэтому часто возникают различного рода вопросы, с которыми следует сразу разобраться.

Поэтому, согласно законодательству, банковская организация должна выплатить вкладчику вознаграждение.

Договор банковского вклада депозита с физическими лицами

В банковской сфере всегда используются процентные ставки для быстрого определения дохода от вклада.

Даже в случае досрочного расторжения начисляется ставка до востребования, которая составляет 0,1% и представляет собой номинальное вознаграждение.

При различных нарушениях договора вклада могут быть применены санкции в отношении вкладчика. Единственное условие договора, которое может нарушить клиент — досрочно расторгнуть сделку.

За это ответственность предусмотрена непосредственно условиями договора. Поэтому стоит заранее оговорить положения, которыми будет регулироваться такая ситуация в ходе сделки.

Так как они имеют юридическую силу и в случае нарушения сделки с договором вклада можно обратиться в суд.

Только этот документ удостоверяет совершение сделки и закрепляет условия, на которых она проводится. Поэтому договор нужно тщательно прочитать и только потом подписывать.

Сроки договора банковского вклада

Сроки договора банковского вклада в среднем варьируются от 3 до 24 месяцев. Период зависит от финансовой политики банка, стабильности экономической системы, рисков, размера процентной ставки, суммы вклада и других факторов. К примеру, во времена кризиса большую популярность приобретают депозиты на срок от 3 до 6 месяцев и даже меньше.

А в периоды относительной стабильности некоторые вкладчики решаются доверить свои деньги банку на срок до 36 месяцев. По истечению срока депозита вкладчик имеет право разорвать договор с банковским учреждением. Если своевременное обращение не последовало в установленную дату, договор автоматически пролонгируется на аналогичный срок.

  1. По
    рынку заимствования


внутр

-на
внешнем

  1. По
    валюте предоставления


руб


ин валюте

  1. По
    срокам предоставлнеия


краткоср (от 1 до 7 дней)

-среднесроч
(1-3 недели)

-долгоср
(больше или равны месяц)

  1. По
    обеспеченности


бланковые — это кредит без обеспечения,
но с учетом фин устойчивости
банка-заемщика, которая определяется
на основании:

-достаточности
капитала

-показателя
качества активов

-показателя
ликвидности

-рентабильности
банк операций

-качества
менеджмента

-обеспеченные
(ценные бумаги банка заемщика)

  1. По
    способу предоставления


в разовом порядке, от случая к случаю,
одной суммой

-На
постоянной основе в рамках открытия
кредитной линии(траншами)

  1. По
    форме погашения

-одной
сумме в конце срока

-несколькими
суммами по графику

  1. По
    уровню проц ставки

-ниже
рыночной ставки

-выше
рын ставки

-на
уровне рыночной ставки


кредитным договором, в кот-м указывается
размер кредита, срок возврата, ставка,
порядок начисления и выплаты процентов,
ответ-ть сторон. (используется при
разовых сделках)

Предлагаем ознакомиться  Должник не получает претензию на почте


Если МБК на постоянной основе, то это
происходит в форме открытия банком-
кредитором кредитных линий на каждый
конкретный банк -заемщик. (Кредитная
линия – право КБ воспользоваться
кредитом в определенной сумме).

В
этом случае заключается генеральное
соглашение о сотрудничестве, как правило,
с правом пролангации. Обязательно на
отчетную дату предоставляются фин.
отчетность в банк- кредитор.

-копию
учредит док-тов

-свид-во
о гос регистр

-копию
лицензии

-карточку
с образцами подписей

Договор банковского вклада депозита с физическими лицами

-годов.
отчет

-баланс
банка


Расчет нормативов по балансу

-На
корресподентский счет в ЦБ

-Либо
на корресп счет банка

%
ставка диффернцирована в завис-ти от
срока кредитования, а также от спроса
и предложения денег.

В
соотв-и с междунар практикой действуют
след. ставки МБК :

  1. МИБОР
    – ставка Моск межбанк биржи, ставка
    предложения. Рассчитывается на основе
    30 крупнейших банков, на каждый рабочий
    день, на срок 1 день, 2-7 дней, 8-30 дней.
    31-90, 91-180. 181-360.

  2. МИБИД
    – средняя ставка, объявляемая крупными
    московскими банками (дилерами) на
    покупку МБК.

  3. МИАКР
    – средневзвеш фактическая ставка по
    МБК.

Договор банковского вклада депозита с физическими лицами

При
наличии прямых корресподентских
отношений может иметь место овердрафт
–кредит при недостаточности ден средств
на счете.

Стороны договора банковского вклада

Стороны договора банковского вклада – это коммерческий банк и его клиент, который выступает в роли вкладчика. Договор банковского вклада подпадает под категорию документов, которые относятся к банковским операциям. По этой причине в статусе субъекта, предоставляющего услугу (услугодателя) выступает не любая кредитная организация, а строго банковская структура.

Принципы кредитования

1.Возвратность
(банк может предоставлять ден. ср-ва на
таких условиях, которые позволяют
высвободить эту стоимость, вернуть и
погасить кредит)

Источники
погашения:

  • У
    хоз.субъектов (выручка; денежные ср-ва
    3х лиц, поступивших в погашение дебиторской
    задолженности; оформление новых кредитов
    в других банках )

  • У
    физ.л.(з/п, пенсия, доходы от
    предпринимат.деят-ти, процентные доходы
    от срочных вкладов, от ценных бумаг
    (банк.сертификатов, векселей, гос и
    муниц облигаций), дивиденды от акций)

  • У
    органов власти (доходы бюджета, прибыль
    от осуществления за счет кредита
    инвестиционных проектов)

2.
Срочность
(кредит должен быть возвращен в строго
определенный срок)

3.
Платность
(заемщик должен внести банку определенную
плату за временное заимствование средств
– т.е. уплата процентов)

4.Дифференцированность
(кредит должен предоставлять только
тем хозорганам, которые в состоянии его
своевременно вернуть)

Договор банковского вклада депозита с физическими лицами

5.Обеспеченность
(банк должен располагать вторичными
источниками погашения кредита – залог,
поручительство, банк.гарантия )

Субъекты

1.коммерч
предприятия и организации

2.некомерч
предприятия и организации

3.финанснсовые
организации

4.нерезиденты
юр лица, предприниматели


1-3
также подразделяются банками в зависимости
от формы собственности: федеральная;
государственная, кроме федеральной;
частная.


Физ
лица
делятся на население и нерезидентов.


Государство
как заемщик выступает в лице: Минфина;
фин организаций; государственные
небюджетные фонды субъектов РФ и местных
органов власти.

Договор банковского вклада депозита с физическими лицами


Банки
делятся
на резедентов и нерезидентов

Объекты


Объекты,
связанные с оборотными фондами или с
основными фондами

-затраты
на приобретение товаров длительного
пользования;

-приобретение
жилья, жилищное строительство, ремонт;

-лечение

-обучение

-неотложные
нужды

-для
покрытия кассового разрыва при исполнении
бюджета;

-для
покрытия бюджетного дефицита;

-под
цб, выпущенные для финансирования
целевых программ социально-экономического
развития региона, республики, края;

-для
регулирования текущей и краткосрочной
ликвидности;

-расширение
ресурсной базы.

Условия договора банковского вклада

Условия договора банковского вклада, обязательные для каждого документа, следующие:

  1. Валюта и сумма внесенного на счет депозита.
  2. Размер применяемой процентной ставки.
  3. Дата размещения и дата завершения периода вклада.
  4. Схема выплаты процентов и периодичность их начисления.

Особое внимание нужно обращать на «самые выгодные» предложения. Часто бывает так, что банк предлагает 15% годовых по вкладу, когда другие учреждения работают в диапазоне 8-11%. При детальном изучении договора выясняется, что ставка 15% действительно имеет место, но в последний месяц периода вклада в виде процентов начисляется только 2% от суммы.

Форма договора банковского вклада

В соответствии с нормами действующего законодательства банковский договор оформляют в двух экземплярах, один из которых остается на руках у клиента. По факту вручения документа необходимо проверить наличие номера договора, даты составления, подписи сотрудника банка, уполномоченного подписывать такие документы, а также наличие печати.

Договор банковского вклада депозита с физическими лицами

Форма договора банковского вклада категорически не допускает исправлений или ошибок. Заполняя реквизиты, ФИО и паспортные данные необходимо проявить максимальную внимательность. Если на протяжении срока вклада данные клиента изменились, он обязан обратиться в банк и предоставить соответствующую информацию.

Предлагаем ознакомиться  Чем занимается профсоюзная организация

Исполнение и прекращение договора банковского вклада

Субъекты

Объекты

-лечение

-обучение

-неотложные
нужды


размер
собственного капитала (больший размер
дает большую возможность совершать
более долгосрочные и более рисковые
операции);


стабильность
спроса на вклады и депозиты;

Договор банковского вклада депозита с физическими лицами


состояние
и перспективы экономического положения
в стране;


денежно-кредитная
политика государства.


общие
положения (там же указан предмет
договора);


порядок
выдачи и погашения кредита;


порядок
начисления и уплаты процентов за
использование кредита;


права
и обязанности сторон;

Договор банковского вклада депозита с физическими лицами


обеспечение
возврата кредита;


ответственность
сторон;


порядок
внесения изменений в договор и разрешения
споров.

КП

это первый этап кредитного процесса.

Этот
документ регулирует деятельность банка
в области кредитования, разрабатывается
ежегодно, опирается на таргетический
план.

Сущность
КП
— это обеспечение надежности и прибыльности
кредит организации, сведение рисков к
минимуму; получение дохода

-наличие
и размер собственного капитала;

-точность
оценки степени рискованности и
прибыльности отдельных кредитов;

-стабильность
депозитов;

Договор банковского вклада депозита с физическими лицами

-состояние
экономики в стране;

-ДКП
гос-ва;

-банк
продукты, определяющие денежные ресурсы;

-цель
кредит полит на текущий год;

-главные
принципы формирования кредитного
портфеля (выбор тех отраслей хоз-ва в
которых в первоочередном порядке будут
поступать кредитные вложения;
географический аспект кредитной
политики)

-уровень
крупных кредитов, просроченных
задолженностей, пролонгирлваных
кредитов; приоритеты в объектах
кредитования

-организация
кредитования, т.е планируемые и в
разработке, освоенные и внедренные в
практику формы или методы кредитования;
разрабатываемые процедуры выдачи
кредитов, лимит, стиль и метод работы с
кредиторами;

-обеспечение
ликвидности кредитного портфеля и
снижение кредитного риска (определяются
предпочтительные формы обеспечения
кредитов, в том числе залогового,
различные рейтинговые оценки заемщика,
методики по определению кредитного
риска, процедуры взыскания просроченной
задолженности, списание за балансом
безнадежных кредитов, возможные варианты
реструктуризации кредитного портфеля);

-процентная
политика по ссудам (устанавливается
процент ставка по срочным и просроч
кредитам, в зависимости от видов сроков
обеспеч и фин состояние заемщика)

В соответствии со статьей 837 ГК РФ банковские вклады классифицируются в зависимости от сроков возврата. По этой причине договор банковского вклада заключается по принципу срочности, когда депозит возвращают по завершению определенного срока, или по алгоритму до востребования, когда средства возвращают клиенту по факту обращения. При этом в договоре допускается возврат или внесение вкладов на любых других условиях, которые не противоречат действующим нормам законодательства.

В соответствии с нормами договора банковского вклада, в обязанности банка входит частичная или полная выдача суммы вклада по требованию вкладчика. Отказ последнего от своего права признается ничтожным. Исключения из этого правила могут распространятся исключительно на клиентов в статусе юридического лица.

Если запрос на возврат суммы вклада поступил до завершения срока депозита, проценты выплачиваются по ставке, соответствующей вкладам до востребования в этом же банке. Банк имеет право изменить размер процентной ставки по депозитам до востребования, но обязан предупредить об этом клиента минимум за месяц.

В перечень обязанностей банков, работающих по лицензии ЦБ РФ, входит:

  1. Организовать процесс хранения денежных средств вкладчика.
  2. Выплатить установленную сумму процентов в конце срока вклада.
  3. Выдать вклад по требованию вкладчика на основании условий договора.
  4. Обеспечить возврат депозитов юридическим лицам.
  5. Выдать документ, подтверждающий факт приема вклада.
  6. Предоставить вкладчикам сведения относительно обеспеченности вклада.
  7. Не разглашать информацию о депозите вкладчика.

В обязанности вкладчика включают следующие пункты:

  1. Хранение денежных средств на банковском счете.
  2. Распоряжаться денежными средствами в соответствии с условиями договора и банковскими правилами.
  3. Корректно указывать реквизиты при заполнении документов.
  4. Следить, чтобы на депозитный счет зачислилась сумма, которую банк принял на основании расчетного документа.
  5. Оплачивать услуги банка за операции с денежными средствами на счете.

Договор банковского вклада депозита с физическими лицами

Если другая схема порядка оплаты за услуги банка не прописана в договоре, кредитор получает право вычитать плату за услуги из средств, которые находятся на депозитном счете.

4. Кредитный мониторинг.

банк
занимается проверкой соблюдения договора
заемщиком, следит за своевременным
погашением кредита и процентов,
анализирует текущее финансовое положение
заемщика после выдачи кредита. Результатом
данных мер является принятие решения
о сохранении или изменении условий
раннее заключенного договора.

проводится
контроль обеспечения; производится
проверка состояния, качества, ликвидности
и прочих характеристик предмета залога.
По поручительствам и гарантам банк
анализирует платежеспособность
субъектов, предоставивших данные
гарантии.

You May Also Like

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock detector