Долговая яма: 6 способов, как из нее выбраться

Анализируем и сокращаем расходы

Как выбраться из долгов? Как начать заново жить, когда появляются задолженности?

Необходимо выделить время и проанализировать расходы и доходы. Если имеется непогашенная задолженность, скорее всего расходы существенно превышают ваши доходы, и на погашение долга не остается средств.

Чем больше ваши долги, тем серьезнее стоит отнестись к статье расходов. Постараться максимально ее сократить, ведь даже несущественная экономия способна улучшить финансовую ситуацию. Предлагаем перечень важных, хоть и небольших, пунктов для рассмотрения с целью экономии:

  1. Постарайтесь не платить за то, чем не пользуетесь. Сюда отнесем радиоточку, если вы не слушаете радио. Кабельное — если вы редко смотрите телевизор.
  2. Замените дорогие тарифы на более экономные. Проведите анализ ценовой политики от провайдеров. Замените кабельное, интернет и мобильную связь на более экономичную. Это, конечно, незначительная экономия средств, но, как говорят: “с миру по нитке — голому рубашка”.
  3. Имейте список обязательных покупок и трат на месяц. Как только создадите такой список и детально рассмотрите его — вы сразу же поймете, где можно внести корректировки. Возможно, стоит перейти на общественный транспорт, или перевести ребенка из частного детского сада в государственный, временно убрать посещение чада нескольких платных секций.
  4. Старайтесь экономить воду и электричество. Выключайте свет, если не находитесь в комнате, закрывайте краны, если вода не нужна. Поставьте счетчики на воду.
  5. Избегайте ненужных покупок. Перед походом в магазин напишите список и строго придерживайтесь его. Составьте план по приготовлению пищи на неделю. А еще лучше: выделите определенное количество денег на еду, и не выходите за рамки.
  6. Покупайте вещи на распродажах. Ищите скидки.
  7. Заимейте банковскую карту с кэш-бэком. Расплачивайтесь ей везде. С каждой покупки вернется небольшой процент, но за месяц можно сэкономить 2-3 тысячи.

За редким исключением к накоплению долга приводит нерациональное использование средств. Отныне вы не можете себе этого позволить. Задайтесь вопросом, как вы можете стабильно увеличить свой доход, чтобы выплачивать задолженность. Возможно, стоит поискать еще одну работу, заняться дополнительно какой-нибудь ремесленной деятельностью в качестве источника пассивного дохода или продать часть дорогостоящего имущества. Единственное, чего делать точно не стоит, так это снова брать взаймы, чтобы долговая яма вас не поглощала.

Предоставление кредитных каникул

Долговая яма: 6 способов, как из нее выбраться

Если просрочки еще нет, то все еще не так страшно, с банком можно договориться. Многие заемщики ошибочно полагают, что банки крайне негативно относятся к гражданам, которые оказались в долговой ловушке. Они боятся, что к ним отнесутся плохо, что обращение за помощью будет чем-то унизительным.

Но все совершенно не так. Банки наоборот положительно относятся к гражданам, которые объективно относятся к своему положению, которые заинтересованы в выплате кредита, не отлынивают от нее. Такие граждане обращаются в банк за поддержкой и получают ее.

Если вы понимаете, что не сможете внести очередной платеж, обратитесь в обслуживающий банк как можно быстрее. Вам обязательно предложат помощь.

Позвоните своему банку на телефон горячей линии, его можно найти в договоре, на сайте кредитной организации, на обороте кредитной карты. Расскажите оператору о ситуации, он переведет вас на нужный отдел. Каждый банк имеет отделы по работе с проблемными кредитам, вам нужно обращаться именно к этим специалистами. По телефону специалист нужного отдела расскажет о возможных видах помощи и о том, как их получить.

Часто граждане, думающие о том, как вылезти из долговой ямы, хотят воспользоваться кредитными каникулами. Это тоже своего рода реструктуризация, изменение графика платежей. Но при этом погашение долга полностью или частично ставится на паузу.

Предлагаем ознакомиться  Как пробить квартиру кому принадлежит

Кредитные каникулы обычно применяются, когда заемщик временно лишился дохода в полном или в практически полном объеме.

Долговая яма: 6 способов, как из нее выбраться

Варианты предоставления кредитных каникул:

  • полное освобождение от выплат. В зависимости от ситуации банк ставит гашение на паузу на 3-6 месяцев, увеличивая в итоге график гашения на этот срок;
  • частичное освобождение, применяется гораздо чаще. На паузу ставится только основной долг, заемщик оплачивает только проценты.

Для оформления кредитных каникул также требуется документальное подтверждение ухудшения финансового положения. Чаще всего каникулы предлагаются ипотечным заемщикам или в случае смерти заемщика (нужно время на определение наследников, которые будут выплачивать ссуду).

Заемные деньги достаются изначально легко, но возвращать их придется долго и с процентами. Это следует иметь в виду и по возможности избегать крупных долгов, которые вы, возможно, не сможете выплатить. Если возникла мысль сделать приобретение в кредит, здраво оцените свои перспективы. Если вы не уверены в том, что сможете все выплатить в срок, лучше не рисковать, а попытаться найти иной способ решения проблемы.

Прятаться от кредиторов – это первый порыв несостоятельного заемщика. Но это может принести еще больше проблем, в том числе и с законом. Поэтому желательно после консультации с юристом, который наметит направление действий, начинать разговаривать с займодавцами, обсуждать условия выплаты долга и ваши возможности.

Составляем план погашения долгов

В этом процессе обязательно как ваше участие, так и кредитора. Еще очень желательно, если контроль над этими переговорами будет осуществлять юрист, который не позволит отклониться от закона. А также здесь очень полезна консультация профессионального экономиста. Это даст возможность найти решение, которое будет удовлетворять обе стороны.

Следующее, что важно осознать и выполнить, так это составить пошаговый план погашения всех долгов. Можно использовать такие схемы погашений:

  1. В самом начале отдайте все силы на погашение самого крупного кредита, после гасите меньший и еще меньший. Каждый месяц вы будете ощущать новую сумму “свободных денег”. Эти деньги направляйте на погашение следующих долгов. Чем быстрее вы выплатите всё, тем быстрее начнете снимать с себя долговую кабалу.
  2. Другой вариант — пробуйте начинать погашения с маленьких займов. Так быстрее произойдет закрытие мелких кредитов, что принесет удовлетворение. И когда останется самый большой — все силы и свободные средства будут брошены на него. Из недостатка — в итоге будет не маленькая переплата.
  3. Еще один вариант — гасить тот кредит, по которому самая большая процентная ставка. Способ оптимален, если рассматривать с точки зрения экономии денег. Но такой кредит может быть и самым большим по сумме, поэтому погашение будет идти медленно.
  4. Предложим и такой вариант: гасить все одинаково. Как плюс такого метода — равномерное систематическое погашение.

Подумайте и выберите лучший вариант для себя, и не отступайте от намеченного пути.

Как выйти из долгов по кредитам? Ответ прост — начинать платить больше! Не растягивайте погашение займа на многие годы, гасите быстрее. Как минимум, очень старайтесь погашать сверх нормы. Банки в основном рассчитывают погашение таким образом, чтоб заемщик платил минимальный ежемесячный платеж. Посмотрите какие преимущества у вас будут, если решите использовать досрочные погашения:

  1. Конечно, больше вносите — быстрее погашаете общую сумму.
  2. Переплата по займу будет меньше.
  3. Есть возможность избежания просроченных платежей, в случае проблемного финансового положения, которое подкралось незаметно. При досрочном погашении у вас накопится сумма, которую банк спишет в счет ежемесячного платежа, если вы вдруг пропустите один такой платеж.
Предлагаем ознакомиться  Как устроиться на работу в финляндию

Как нам всем известно, меньше долг — больше мотивации для его закрытия.

2. Если долг все-таки «повис» на вас…

В первую очередь нужно разобраться, что произошло и какие ваши действия или бездействие привели к столь неутешительному результату. Далее следует провести практическую ревизию ситуации: число ваших кредиторов, опасность последствий для вас от каждого из них, сумма долга, ваши нынешние финансовые возможности, есть ли шанс обратиться за помощью в погашении долга и на какую юридическую помощь можно рассчитывать.

Ищем новые источники доходов

Должнику, жизнью которого стали одни сплошные заботы о погашении долгов, необходимо направить все силы на поиск новых источников дохода. Готовы предложить вам на выбор несколько вариантов:

  1. Возьмите на себя больше обязанностей на работе и попросите прибавку к заработной плате.
  2. Найдите работу на удаленке: зарегистрируйтесь на бирже фриланса, переводите тексты, станьте копирайтером, научитесь чему-то новому.
  3. Поменяйте работу. Найдите труд с более высокой оплатой.
  4. В конце концов, продайте все лишнее и ненужное.
  5. Постарайтесь получить всевозможные льготы. Если у вас многодетная семья — дети смогут ездить в транспорте бесплатно, а так же есть возможность получить скидку на оплату коммунальных.

Как можно реструктурировать долги

Очень часто с банковской организацией можно договориться о реструктуризации долгов по кредитам. Под реструктуризацией предполагается увеличение срока по кредитным договорам, тем самым уменьшаются ежемесячные выплаты.

Долговая яма: 6 способов, как из нее выбраться

Обычно банк и неплательщик подписывают новый договор, или просто новый график погашений. И все остаются в выигрыше: банк получает возврат средств, а должник имеет возможность платить ежемесячно, так как сумма становится меньше.

Возможны и другие варианты реструктуризации:

  1. Погашение только лишь тела кредита или процентов на определенном периоде времени.
  2. Вовсе приостановление каких либо начислений и платежей. Обычно на срок до полугода.
  3. Снижение процентной ставки.
  4. Либо же несколько вышеперечисленных вариантов вместе.

Для этого стоит обратиться в кредитную организацию, где у вас имеются займы. Объяснить представителю банка сложную ситуацию, предоставить всевозможные документы, подтверждающие наличие проблем с финансами. Например: справку о доходах, трудовую книжку, где написано, что вас сократили или уволили и прочее.

После пишите заявления в 2-х экземплярах, для банка и для себя (сотрудник банка заверит и ваш экземпляр, заберете на случай судебных разбирательств). Банк рассмотрит ваше предложение и все основания. Примет решение. Если решение будет положительным — подпишите все необходимые документы и будет новый график погашений.

Важно! Не бойтесь идти на контакт с кредитной организацией. Банки рассмотрят ваше финансовое положение, и если доказательств “трудностей” будет достаточно – пойдут на уступки. И не тяните! Как только видите, что намечаются просроченные платежи — идите и договаривайтесь.

Долговая яма: 6 способов, как из нее выбраться

Конечно, необходимо знать все плюсы и минусы, которые сулит реструктуризация. Поможет ли такая “операция” выйти из долгов?

Плюсы:

  • меньшие платежи, которые дают возможность уменьшить финансовую нагрузку на общее положение дел;
  • реструктуризация поможет держать кредитную историю в хорошем состоянии (не испорченной);
  • с ее помощью вы избежите штрафов и начисления пени;
  • дело не дойдет до суда, и вы избежите общения с приставами.

Минусы: Один существенный минус, который необходимо понимать — увеличенный срок кредита и измененный график погашений сулят переплату на большой дистанции.

Как провести рефинансирование

Провести рефинансирование — значит взять новый кредит (на более выгодных условиях) и погасить старый. Необходимо провести анализ условий по кредитам, которые предлагают другие банковские организации. Выбрать наиболее подходящий и обратиться в этот банк.

Обращайте внимание и на процентную ставку (она должна быть ниже существующей), и на сумму ежемесячного платежа (вы должны с легкостью его платить).

Предлагаем ознакомиться  Как выбраться из долговой кредитной ямы, если негде взять деньги - 5 способов решения проблемы

Вы должны взвесить все за и против и понимать, что процедура рефинансирования не всегда так хороша, как кажется. Знайте, что:

  1. За проведение рефинансирования придется заплатить.
  2. Снова предоставить все необходимые документы.
  3. Оценить залог и заплатить за страховку.

Предложение банком реструктуризации

В отчаянном положении человек рискует необдуманными действиями. Это психологическая ловушка, в которую охотно заманивают доверчивых заемщиков различные мошенники и махинаторы. Как правило, они обещают за определенную сумму списать долги и штрафы, сделать вашу кредитную историю прозрачной. Но вам следует понимать, что сделать это законным способом невозможно. А вот потерять деньги, которых у вас и так нет, вы можете. Тем самым вы только усугубите свое положение.

Самый распространенный вид помощи гражданам, попавшим в кредитную яму, — проведение реструктуризации долга. Если вы думаете, как вылезти из долгов, этот вариант может стать спасательным кругом, особенно если просрочки еще нет.

Реструктуризация кредитного долга — это изменение порядка гашения ссуды. То есть, например, вам осталось погашать кредит 3 года с ежемесячным платежом в 15000 рублей. После реструктуризации график изменится на более удобный для текущего уровня платежеспособности заявителя. Допустим, банк растянет срок до 5 лет, и платеж уменьшится до 10000, то есть станет посильным для заемщика.

Многие банки создают специальные программы реструктуризации для заемщиков, попавших в сложную ситуацию. Они прописывают условия, при которых возможен пересмотр текущего графика платежей. Обычно все сводится к тому, что заемщик должен документально доказать факт ухудшения финансового положения.

При проведении реструктуризации банк может повысить процентную ставку, так как клиент несет больше рисков. Например, сначала она была 15%, а после стала 17%. Это действие кредитора правомочно.

Что может стать доказательством ухудшения финансового положения:

  • справка 2-НФДЛ, в которой прослеживается снижение уровня ежемесячного дохода;
  • трудовая книжка с записью о сокращении или увольнении;
  • копия приказа работодателя об изменениях условий труда, например, о понижении в должности;
  • документ, подтверждающий получение инвалидности;
  • документ, подтверждающий уход в декрет и отпуск по уходу за ребенком;
  • справку из ЦЗН о постановке неработающего гражданина на учет;
  • копия уведомления от работодателя о предстоящем сокращении.

Это примерный перечень документов. В зависимости от ситуации могут понадобиться другие, каждая ситуация рассматривается отдельно. Если заявитель действительно нуждается в реструктуризации, ему ее одобрят. Но если клиент пожелает провести изменение графика просто так без весомых на то причин, ему откажут.

О том, какие документы нужны для принятия заявления о реструктуризации, можно узнать по телефону. Там же укажут, куда и в какое время можно подойти. Процедура обычно оформляется не в каждом офисе банка, часто в самом отделе по борьбе с проблемными кредитами.

Долговая яма: 6 способов, как из нее выбраться

Заявление с приложенными к нему документами рассматривается 1-3 дня. Если банк принимает положительный ответ, происходит полное переоформление кредитного договора и графика. После заемщик будет платить уже по новому, более комфортному ему в данной ситуации графику.

Банкротство как избавление от всех долгов

И конечно, как крайний метод, признание себя банкротом. О такой процедуре задумываются многие неплательщики. Если судом должник признается банкротом, и у него нет никакой собственности, то он избавляется от уплаты своих долговых обязательств.

Признание банкротом регулируется ФЗ РФ “О банкротстве”.

Дорогие читатели!

Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических
вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему —
обращайтесь в форму онлайн-консультанта.

Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону.
Это быстро и бесплатно!

You May Also Like

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock detector