Дадут ли ипотеку, если есть непогашенный кредит?

Выгодно ли взять кредит, чтобы погасить ипотеку

Чтобы закрыть ипотечный кредит, необходимо:

  1. Обратиться в финансовую организацию для подачи заявки. Ее можно оформить в ближайшем офисе или через удаленные каналы. Чтобы дали потребительский кредит, необходимо иметь хорошую кредитную историю и достаточный доход.
  2. Перевести полученные средства на ипотечный счет. Перед тем, как закрыть ипотеку, важно убедиться, что средства поступили.
  3. Оформить заявление на полное досрочное гашение. Можно создать заявку в Интернет-банке. Погашение ипотеки происходит сразу или в дату ближайшего платежа. 
  4. Получить письмо о полном выполнении обязательств. Выдается в кредитном отделе банка, выбранном для оформления ипотеки. Письмо необходимо для снятия обременения с объекта в Росреестре. 

После проведения всех процедур клиент получает право на любые сделки в отношении квартиры или индивидуального жилого дома. Не стоит забывать о необходимости погашения потребительского кредита по графику. 

https://www.youtube.com/watch?v=ytdevru

Однозначно сказать об обоснованности такого решения нельзя. Некоторые клиенты наивно полагают: «закрою ипотеку кредитом и заплачу меньше», беря в расчет только ежемесячный платеж. Другие подходят к этому с умом, используют ПК для снятия обременения или получения дополнительных средств после закрытия ИК. Для большинства текущая ипотека выгоднее, чем оформление новых кредитных обязательств.

Возможность изменения условий кредитования

Существует огромное множество банков и у каждого из них десятки кредитных предложений с отличающимися условиями.

Потребительские кредиты занимают первое место по количеству, а ипотечные – по полученным суммам.

Принципиальная разница между ними прослеживается по нескольким пунктам:

  1. Назначение. В обоих видах кредитов клиенты банка указывают цель использования средств, но в ипотеке эта цель подтверждается документально и проверяется банком. В потребительском кредите просто декларируется и направление использования средств в дальнейшем не отслеживается, особенно, если кредит погашается своевременно.
  2. Наличие залога. В потребительских договорах наличие залога зависит от кредитуемой суммы, небольшие по размеру кредиты выдаются без залога, Для ипотеки залог обязателен и его объектом становится чаще всего приобретаемая недвижимость.
  3. Сроки погашения. Если кредит на потребление выдается на срок от 1 до 5 лет, то ипотека погашается в течение 15-25 лет.
  4. Ставки. Называть точные данные о ставках кредитования сложно, так как они постоянно меняются, но, обычно ставки по ипотеке в 1,5-2 раза меньше.

При наличии нескольких кредитов, условия ипотеки более выгодны для заемшиков и не удивительно, что возникает вопрос, как потребительский кредит перевести в ипотечный.

Еще несколько лет назад и речи не было о том, чтобы банк согласился изменить первоначальные условия кредитования на более щадящие для клиента.

В последние годы появился механизм перекредитования, которым могут воспользоваться все граждане.  Такая возможность начала широко применяться в результате постепенного, но неуклонного снижения Банком России учетной ставки.

Смысл перекредитования или рефинансирования заключается в том, что гражданин переводит свой кредит из одного банка в другой.

В результате:

  • заемщик переходит на более выгодные условия кредитования,
  • банк, предложивший щадящие условия, получает новых клиентов.

Сегодня множество банков предлагает услуги по рефинансированию или перекредитованию. Среди них можно назвать Сбербанк РФ, ВТБ 24, Газпромбанк,  Промсвязьбанк, Возрождение и другие.

Провести объединение кредитов или перезаключение их с новыми ставками, оставаясь клиентом того же банка, невозможно, так как никакой банк не заинтересован в снижении прибыльности выданных кредитов. 

Предлагаем ознакомиться  Кто из супругов должен выплачивать кредит после развода

https://www.youtube.com/watch?v=ytpolicyandsafetyru

Только конкуренция между банками и борьба за привлечение новых платежеспособных клиентов подарили гражданам возможность снизить свою кредитную нагрузку.

В результате  рефинансирования возможно объединение нескольких кредитов (до 5) в один с единым сроком уплаты и одинаковым процентом.

Перекредитование – непростой процесс, который строго контролируется банковскими служащими, и требует выполнения ряда условий.

Примерный перечень требований, который предъявляют в большей части банков,:

  • отсутствие задолженности по кредиту, как текущей, так и просроченной;
  • срок действия кредита – не менее определенного периода (от 3 месяцев и больше)
  • кредит оформлен в рублях;
  • наличие положительной кредитной истории;
  • существует залог, обеспечивающий всю сумму объединенных кредитов.

При рассмотрении заявления на перекредитование учитываются все условия и применяются различные схемы рефинансирования.

Дадут ли ипотеку, если есть непогашенный кредит?

Если у гражданина существует только потребительский кредит, даже если он взят на строительство дома, то ему практически невозможно будет заключить договор в новом банке на условиях ипотеки.

Совсем иначе рассматривается вопрос о рефинансировании, если у клиента банка уже есть оформленная ипотека и дополнительно открыты один или несколько потребительских кредитов.

В этом случае возможно присоединение их и включение в состав ипотеки на условиях, предлагаемых банком, оказывающим услугу перекредитования.

Например, если потребительский кредит был взят на уплату первичного взноса или ремонт жилья, а основная стоимость квартиры оплачивается за счет ипотеки.

Если для первоначального получения кредита необходимо собрать немало документов, то процедура перекредитования еще сложнее и состоит из множества этапов и последовательных действий.

Процедура согласования рефинансирования и перевода кредитов в другой банк выглядит следующим образом:

  • заемщик собирает документы и пишет заявку в банке о проведении перекредитования (перечень необходимых бумаг можно взять в  банковском учреждении);
  • получает положительное решение о предоставлении кредита на условиях банка;
  • пишет заявление в банке, выдавшем первичный кредит, о досрочной оплате  (заверенная банком копия заявления вручается будущему кредитору);
  • заключается новый договор кредита и страхования;
  • новый кредитор перечисляет средства предыдущему банку, которыми погашаются ранее взятые ссуды;
  • производится перерегистрация залога недвижимости с одного банка на другой.

В результате заемщик продолжает погашать кредит, но уже по новым процентам.

Несмотря на то, что ипотека выдается с меньшими процентами, перевод потребительского кредита на новые условия не всегда выгоден, так как существенная часть экономии съедается платежом, который клиент оплачивает банку за услугу перекредитования.

Существуют случаи, когда перевод потребительского кредита на условия ипотеки приводит к значительной экономии денежных средств. Речь идет о погашении ипотеки за счет материнского капитала.

Данная программа не обеспечивает средства под потребительские кредиты, а перевод сумм на условия ипотеки позволяет воспользоваться средствами государственной помощи.

Необходимо предварительно уточнить у сотрудников банка, возможно ли погашение нового ипотечного кредита за счет  перечисления материнского капитала.

Предлагаем ознакомиться  Взять ипотеку с видом на жительство

Вывод:  На вопрос,  как потребительский кредит перевести в ипотечный, нет однозначного ответа. Такая возможность существует, но она требует совпадения предложений от банка и интересов заемщика.

Вы уже смогли воспользоваться данной возможностью или считаете механизм перефинансирования сложным и невыгодным? Поделитесь своим опытом в комментариях ниже.

Теперь вы знаете о том, как потребительский кредит перевести в ипотечный.

  • Соберите заранее все необходимые справки. Попросите в бухгалтерии подробную справку 2-НДФЛ за полгода. Закажите заверенную копию трудового договора. Найдите способ подтвердить дополнительный доход.
  • Пригласите поручителем надежное физическое лицо. Попросите друга или родственника также собрать все справки о доходах.
  • Проверьте качество своей кредитной истории. Ее можно заказать в любом банке. А для улучшения состояния КИ — выплатить кредит досрочно или внести сразу 2-3 платежа подряд.
  • Убедитесь, что у вас нет долговых обязательств перед ГИБДД, невыплаченных алиментов или других неприятных штрафов. Если таковые найдутся — выплатите их как можно быстрее.
  • Обратитесь сразу в 3-5 банков с заявлением на ипотечный кредит. Каждая организация рассматривает анкету от 1 до 5 рабочих дней. Так вы получите сразу несколько ответов на свой запрос и при положительном решении по ипотеке выбрать лучший вариант.

https://www.youtube.com/watch?v=ytaboutru

Совет: заранее просчитайте, какой максимальный ежемесячный платеж вы сможете вносить с учетом, что максимально банки списывают до 50% от заработной платы. Учитывайте все свои кредиты, карты и другие платежи. А также соберите максимально большую сумму первоначального взноса — чем ниже сумма кредита, тем выше шансы его получить.

Если вам требуется бесплатная консультация по ипотечному кредитованию; у вас на руках сертификат на материнский капитал или данные о получении субсидий на покупку жилья; также просто есть открытые кредиты и вы не знаете, что делать, звоните на нашу бесплатную горячую линию. Наши специалисты подробно ответят на все ваши вопросы по ипотеке.

Подробные условия по ИК прописаны в кредитном договоре и зависят от финансовой организации. Существуют плюсы и минусы, характерные для жилищного займа. 

Несмотря на положительные аргументы о ИК, потребительским кредитом гасить ипотеку все-таки иногда стоит. К таким ситуациям относят:

  1. Необходимость срочно снять обременение. Погасить ипотечный кредит можно, если необходимо провести срочную операцию с объектом. Например, поменять квартиру на большую.
  2. Доступен кредит под меньшую ставку. Ситуация практически нереальная, актуальная только для старых ИК. Однако в этом случае выгоднее провести процедуру рефинансирование ипотеки в другом крупном банке или в выбранной ранее финансовой организации. 
  3. Срок ипотеки подходит к концу и нужны дополнительные средства. Помогает «убить двух зайцев». Можно разобраться с закрытием ипотеки и получить недостающую сумму. 
  4. Оформление нового ипотечного договора. Если один ИК почти закрыт, но планируется приобрести еще недвижимость, то можно воспользоваться ПК.
  5. Для снижения ежемесячного платежа. Не самый лучший вариант. Обычно проще рефинансировать ипотеку или провести реструктуризацию. 
Предлагаем ознакомиться  Расписка о получении денежных средств в возмещение ущерба от залива квартиры

Существуют и минусы:

  1. Даже выгодный процент по кредиту обычно выше. Средняя ставка по ИК – 7-9% в год, по ПК – 12-14%. Процент по ипотеке меньше потребительского кредита. Следовательно, при выплатах крупных сумм в течение длительного срока стоит отдать предпочтение ИК.
  2. Короткие сроки по ПК. Стоимость недвижимости за 5-7 лет способны выплатить люди с хорошим доходом. Для остальных платежи будут неподъемным бременем. Ежемесячная сумма для оплаты ипотеки не столь велика из-за длительного срока. 
  3. Высокий риск отказа. Существует высокая вероятность отрицательного решения. Взять кредит, имея ипотеку, не просто. 

Уменьшать долг по ипотеке через потреб кредит частично категорически не стоит. Это приведет к возрастанию конечной переплаты. Кроме того, увеличит кредитную нагрузку. Придется вносить платежи по схеме потреб ипотека. 

Информацию о ежемесячном платеже содержит график погашения. Чтобы внести большую сумму, нужно:

  • внести на счет деньги на закрытие ипотечного кредита в этом месяце по графику;
  • внести средства, предназначенные для досрочного гашения;
  • оформить заявление в офисе или удаленно;
  • проверить корректность процедуры у в день списания.

Внесение досрочных платежей позволяет пересмотреть срок ипотеки или сократить ежемесячную сумму оплаты (в зависимости от условий банка). Часть средств из досрочки направляются на основную сумму ипотеки, часть – на гашение процентов. Логика проста: чем сильнее сократится срок кредита, тем меньше будет конечная переплата.

Как правильно досрочно гасить ипотеку

Дадут ли ипотеку, если есть непогашенный кредит?

Существует ошибочное мнение, что, выбрав дифференцированный график погашения, можно сэкономить на процентах. На самом деле, это не так. ИК с аннуитетным графиком погашения не отличаются порядком начисления процентов, но комфортнее для клиента за счет сохранения платежей на одном приемлемом уровне весь срок. Есть проверенные способы, позволяющие уменьшить переплату по жилищному займу:

  1. Выгодно сокращать срок кредита за счет досрочного внесения платежей. Желательно вносить максимально возможную сумму каждый месяц. 
  2. Провести рефинансирование. Если ставки по действующим ипотечным кредитам выше рыночных, то лучше перекредитоваться. 
  3. Закройте часть ипотеки средствами материнского капитала. Сертификат можно использовать для выплаты по жилищному займу или в качестве первого взноса. 

https://www.youtube.com/watch?v=ytcreatorsru

К сожалению, «волшебных» методов обойти правила банка или получить выгоду, использовав схему «ипотека плюс потреб», нет. Возможно получить лучшие условия из доступных на рынке, досрочно погашать кредит на жилье и направить на погашение ипотеки государственные ссуды.

ПК может погасить остаток по ипотеке или сократить срок жилищного займа. Однако в последнем случае придется выплачивать сумму, порой равную величине оплаты той же самой ипотеки, а чаще – превышающую ее.

You May Also Like

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock detector