Как произести расчет дифференцированных платежей по кредиту

Отличия от аннуитетных

Наиболее простым в понимании и самым востребованным в банковской среде является аннуитетный способ погашения займов (равными долями). Дифференцированный расчёт применяется как единственная альтернатива устоявшемуся подходу.

  • Итоговая сумма переплаты по займу ниже, чем в случае с аннуитетом.
  • Кредит можно погасить значительно раньше установленного срока.
  • Чем больше вы внесёте платёж, тем меньше будут последующие выплаты.
  • Финансовая нагрузка на плательщика с течением времени ощутимо уменьшается.

Недостатки

  • Сложная формула расчёта.
  • Отсутствие чёткого графика платежей (если заёмщик вносит платежи больше, чем положено по исходному графику, последующий минимальный платёж пересчитывается, пусть и в сторону уменьшения, но в любом случае эта величина становится непостоянной и требует получения нового актуального графика платежей).
  • В начале выплат нагрузка на плательщика ощутимо больше, чем в конце. Немногим такой подход может быть удобен при планировании бюджета.

Аннуитетные и дифференцированные платежи

Аннуитетные схемы погашения кредита кажутся большинству заемщиков более удобными, поскольку сумма ежемесячного взноса остается фиксированной на протяжении всего периода погашения. Но этот принцип разработан банкирами специально, чтобы сократить путь к потенциально большему размеру дохода. Если сравнивать сумму переплаты по дифференцированному кредиту и аннуитету при одинаковых условиях выдачи займа, цифры гарантированно скажут в пользу первого варианта.

Несмотря на кажущуюся простоту, большая часть первых аннуитетных платежей процентная. Фактически это означает, что в первые несколько лет заемщик оплачивает банку стоимость кредита, и только после этого начинает уменьшаться реальная сумма задолженности.

Выведем формулу для нахождения суммы процентов, начисленных за определенное количество периодов с даты начала действия кредитного договора. Запишем суммы процентов начисленных в первых периодов (начисление и выплата в конце периода): ПС*ставка (ПС-ПС/кпер)*ставка (ПС-2*ПС/кпер)*ставка (ПС-3*ПС/кпер)*ставка … Просуммируем полученные выражения и, используя формулу суммы арифметической прогрессии, получим результат.

=ПС*Ставка* период*(1 — (период-1)/2/кпер) Где, Ставка – это процентная ставка за период (=годовая ставка / число выплат в году), период – период, до которого требуется найти сумму процентов. Например, сумма процентов, выплаченных за первые полгода пользования кредитом (см. условия задачи выше) = 150000*(12%/12)*6*(1-(6-1)/2/(2*12))=8062,50р.

Предлагаем ознакомиться  Расчет при увольнении по ТК РФ в 2019 году

Для начисления процентной ставки банки используют два метода: аннуитетный и дифференцированный. Основное отличие каждого из методов в скорости выплаты процентов по кредиту.

Сумма платежа = остаток по займу*% по кредиту*количество дней/100/365

Размер ежемесячного платежа = СЗ*(П (П/(1 П)*СК-1)), где

СЗ — сумма займа;

П — ставка процента за один месяц;

СК — срок кредитования.

Процент по кредиту = Остаток задолженности*(ставка %/12).

Следовательно, мы получим размер ежемесячной переплаты по кредиту.

Размер платежа без % = Размер ежемесячного платежа — проценты по кредиту относительно каждого отчетного месяца.

Каждый платёж состоит из двух основных частей:

  1. погашение тела долга (обозначим в формуле «ОД»);
  2. выплата процентов по займу (обозначение «Пр»).

ЕП = ОД Пр

ОД = СК / Nо,

  • СК — сумма кредита,
  • Nо — общее количество платежей.

Плата по начисленным процентам («Пр») рассчитывается исходя из остатка задолженности на текущий период и процентной ставки.

Пр = ОЗ * Ст / 12

Где «Ст» — это ставка в процентах годовых, выраженная в десятичном виде, а «ОЗ» — оставшаяся сумма задолженности.

ОЗ = СК — (ОД * N)

  • СК — сумма кредита.
  • ОД — ежемесячный платёж по погашению основного долга.
  • N — количество уже состоявшихся платежей.

Общая формула тогда имеет следующий вид.

ЕП = СК/Nо (СК — (СК/Nо)*N)*Ст/12

Скрытые платежи

К скрытым платежам чаще всего относят дополнительные затраты заемщика, о которых он не был уведомлен сразу, или просто не обратил на них внимание, так как чаще всего в договоре они указываются мелким шрифтом. Заботясь о благополучии граждан, государство обязало банки показывать все дополнительные затраты заемщику до момента оформления кредита. В случае выявления таковых после подписания договора, клиент может обратиться с заявлением в суд и взыскать с банка потраченные деньги.

Пример графика выплат по кредиту с дифференцированными платежами

Пусть сумма займа — 260 тыс. р., процентная ставка — 13,9% годовых, срок кредитования — 5 лет (60 месяцев).

260 000/60 = 4333,33 р./месяц.

Тогда итоговый платёж за первый месяц будет равен

ЕП = 4333,33 (260000-4333,33*0)*0,139/12 = 7345 р.

Во втором месяце

ЕП = 4333,33 (260000-4333,33*1)*0,139/12 =7294,81 р.

В третьем

Предлагаем ознакомиться  Структура иска о выселении бывшего супруга

ЕП = 4333,33 (260000-4333,33*2)*0,139/12 = 7244,61 р.

И так далее.

В последнем

ЕП = 4333,33 (260000-4333,33*59)*0,139/12 = 4383,53 р.

Итоговая сумма кредита составит 351855, 83 р. (переплата 91855,83 р.). Для сравнения, при аннуитетном расчёте полная сумма кредита составит 362177,4 р. (переплата — 102177,4 р.), ежемесячный платёж будет фиксированным — 6036,3 р.

Данные в таблице ниже соответствуют упомянутому выше кредиту (260 тыс. р. под 13,9% на 5 лет).

Месяц

Остаток займа

Основной платёж

По процентам

Итоговый платёж

1

260000.00

4333.33

3011.67

7345.00

2

255666.67

4333.33

2961.47

7294.81

3

251333.33

4333.33

2911.28

7244.61

4

247000.00

4333.33

2861.08

7194.42

5

242666.67

4333.33

2810.89

7144.22

6

238333.33

4333.33

2760.69

7094.03

7

234000.00

4333.33

2710.50

7043.83

8

229666.67

4333.33

2660.31

6993.64

9

225333.33

4333.33

2610.11

6943.44

10

221000.00

4333.33

2559.92

6893.25

11

216666.67

4333.33

2509.72

6843.06

12

212333.33

4333.33

2459.53

6792.86

13

208000.00

4333.33

2409.33

6742.67

14

203666.67

4333.33

2359.14

6692.47

15

199333.33

4333.33

2308.94

6642.28

16

195000.00

4333.33

2258.75

6592.08

17

190666.67

4333.33

2208.56

6541.89

18

186333.33

4333.33

2158.36

6491.69

19

182000.00

4333.33

2108.17

6441.50

20

177666.67

4333.33

2057.97

6391.31

21

173333.33

4333.33

2007.78

6341.11

22

169000.00

4333.33

1957.58

6290.92

23

164666.67

4333.33

1907.39

6240.72

24

160333.33

4333.33

1857.19

6190.53

25

156000.00

4333.33

1807.00

6140.33

26

151666.67

4333.33

1756.81

6090.14

27

147333.33

4333.33

1706.61

6039.94

28

143000.00

4333.33

1656.42

5989.75

29

138666.67

4333.33

1606.22

5939.56

30

134333.33

4333.33

1556.03

5889.36

31

130000.00

4333.33

1505.83

5839.17

32

125666.67

4333.33

1455.64

5788.97

33

121333.33

4333.33

1405.44

5738.78

34

117000.00

4333.33

1355.25

5688.58

35

112666.67

4333.33

1305.06

5638.39

36

108333.33

4333.33

1254.86

5588.19

37

104000.00

4333.33

1204.67

5538.00

38

99666.67

4333.33

1154.47

5487.81

39

95333.33

4333.33

1104.28

5437.61

40

91000.00

4333.33

1054.08

5387.42

41

86666.67

4333.33

1003.89

5337.22

42

82333.33

4333.33

953.69

5287.03

43

78000.00

4333.33

903.50

5236.83

44

73666.67

4333.33

853.31

5186.64

45

69333.33

4333.33

803.11

5136.44

46

65000.00

4333.33

752.92

5086.25

47

60666.67

4333.33

702.72

5036.06

48

56333.33

4333.33

652.53

4985.86

49

52000.00

4333.33

602.33

4935.67

50

47666.67

4333.33

552.14

4885.47

51

43333.33

4333.33

501.94

4835.28

52

39000.00

4333.33

451.75

4785.08

53

34666.67

4333.33

401.56

4734.89

54

30333.33

4333.33

351.36

4684.69

55

26000.00

4333.33

301.17

4634.50

56

21666.67

4333.33

250.97

4584.31

57

17333.33

4333.33

200.78

4534.11

58

13000.00

4333.33

150.58

4483.92

59

8666.67

4333.33

100.39

4433.72

60

4333.33

4333.33

50.19

4383,53

Предлагаем ознакомиться  Стаж для больничного листа в 2019 году: как рассчитать страховой стаж

Задача

. Сумма кредита =150т.р. Срок кредита =2 года, Ставка по кредиту = 12%. Погашение кредита ежемесячное, в конце каждого периода (месяца).

Решение. Сначала вычислим часть (долю) основной суммы кредита, которую заемщик выплачивает за период: =150т.р./2/12, т.е. 6250р. (сумму кредита мы разделили на общее количество периодов выплат =2года*12 (мес. в году)). Каждый период заемщик выплачивает банку эту часть основного долга плюс начисленные на его остаток проценты. Расчет начисленных процентов на остаток долга приведен в таблице ниже – это и есть график платежей.

Как произести расчет дифференцированных платежей по кредиту

Для расчета начисленных процентов может быть использована функция ПРОЦПЛАТ(ставка;период;кпер;пс), где Ставка — процентная ставка

за период

;

Период

– номер периода, для которого требуется найти величину начисленных процентов;

Кпер

— общее число периодов начислений;

Примечание

. Не смотря на то, что названия аргументов совпадают с названиями аргументов

функций аннуитета

ПРОЦПЛАТ()

не входит в группу этих функций (не может быть использована для расчета параметров аннуитета).

Примечание

. Английский вариант функции — ISPMT(rate, per, nper, pv)

Функция

ПРОЦПЛАТ()

предполагает начисление процентов

в начале каждого периода

(хотя в справке MS EXCEL это не сказано). Но, функцию можно использовать для расчета процентов, начисляемых и в конце периода для это нужно записать ее в виде ПРОЦПЛАТ(ставка;период-1;кпер;пс), т.е.

«сдвинуть» вычисления на 1 период раньше (см.

файл примера

). Функция

ПРОЦПЛАТ()

начисленные проценты за пользование кредитом указывает с противоположным знаком, чтобы отличить денежные потоки (если выдача кредита – положительный денежный поток («в карман» заемщика), то регулярные выплаты – отрицательный поток «из кармана»).

You May Also Like

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock detector