Удержали деньги по кредиту десятилетней давности

Подмена договора или его части

Может ли суд списать долг по кредиту, если истек срок давности? В большинстве случаев банк не ждет, когда пройдут сроки, и подает в суд своевременно. Но даже если СИД уже прошел, заемщика вряд ли оставят в покое. Вероятно, работники кредитной организации будут звонить, приезжать, писать письма, пытаться надавить на поручителей или родственников.

Когда кредитор решит, что долг вернуть вряд ли удастся, он может уступить проблемный кредит коллекторам. Не секрет, что методы последних часто выходят за рамки дозволенного, о чем куча красноречивых отзывов в интернете.

В сети много статей о том, что надо якобы отозвать согласие об обработке своих персональных данных, и от заемщика отстанут. На самом деле, это ничего не даст. Согласно ст. 9 ФЗ №152, даже при отзыве банк или коллекторы вправе продолжить обработку персональных данных, если это нужно для реализации их законных прав и интересов. Но мало кто знает, что не так давно был принят ФЗ №230, в котором четко оговорено, кому, когда и как можно «доставать» должника.

Итак, коллектор не имеет права приходить к заемщику чаще 1 раза в неделю и звонить чаще:

  • 1 раза за день;
  • 2 раз в неделю;
  • 8 раз в месяц.

Удержали деньги по кредиту десятилетней давности

В законе есть также ограничения на голосовые и текстовые сообщения. Личное общение не допускается в будние дни с 22:00 до 8:00, а в праздники и выходные с 20:00 до 9:00.

Запрещено угрожать, применять силу, вредить здоровью или имуществу, вводить человека в заблуждение или оказывать на него давление и т. д. Нельзя сообщать о задолженности третьим лицам, раскрывать сведения о самом клиенте или его долгах. Чтобы избежать такой ситуации, трезво оценивайте свои силы. Прямо сейчас вы можете воспользоваться калькулятором расчета процентов по кредиту и узнать сумму ежемесячного платежа и сумму переплаты по кредиту.

Важно! По закону заемщик может отказаться от общения с кредитором или коллектором. Для этого необходимо отправить ему заявление заказным письмом или через нотариуса, либо просто вручить его под расписку.

«Жертвы» таких соглашений нередко обращаются к юристам как лично, так и посредством юридических сайтов и форумов. Они рассказывают, что коллекторы предлагают оплатить им небольшую денежную сумму (от 5 до 20 % просроченного долга), а оставшийся срок готовы простить, либо предоставить рассрочку погашения долга на длительный срок.

Поэтому все разговоры с коллекторами следует вести только в суде! Не нужно соглашаться ни на какие «уникальные или заманчивые предложения», не нужно без суда платить коллекторам ни копейки!

Помните, что подписанием подобного соглашения или внесением даже копеечного платежа вы обнуляете срок исковой давности! Само же «соглашение» легко может «потеряться» или оказаться недействительным по многим причинам, если должник потребует его исполнения коллекторами.

Нередко банк или коллекторы с целью ввести суд в заблуждение подменяют кредитные договоры при подаче иска в суд. При этом суды, если должник не укажет на несоответствие договора оригиналу и не заявит ходатайства об истребовании оригинала договора и копии лицевого счета заемщика, удовлетворяют иски.

Предлагаем ознакомиться  Как вернуть деньги автоматически списанные за погашенный кредит

Оригинал кредитного договора и кредитное досье в таких случаях, как правило, банком не предоставляются под любым предлогом, и тогда суды часто отказывают в иске банкам или коллекторам.

Такая позиция банков и коллекторов легко разбивается в суде указанием на то, что срок исковой давности по основному долгу уже истек, соответственно, истекает и срок исковой давности по взысканию всех начисленных на этот основной долг процентов, пени и штрафов.

Пункт 16 статьи 5 федерального закона «О потребительском кредите (займе)» дает право банку в одностороннем порядке изменять условия заключенного кредитного договора в пользу заемщика, такие как уменьшить процентную ставку по кредиту, но при этом увеличить сам срок кредитования и изменить график платежей.

Такие условия кредитного договора нередко толкуются судами как «измененные в пользу заемщика», но при этом влекут за собой изменение графика платежей и, соответственно, «сдвиг» срока исковой давности.

В настоящее время отдельным заемщикам удалось отстоять в судах свою правоту и признать новые условия кредитных договоров недействительными, но этому предшествовала кропотливая работа юристов.

Думаю, что в ближайшее время список банковско-коллекторских уловок пополнится, и юристам придется, в свою очередь, искать новые способы борьбы.

С какого момента отсчитывают срок исковой давности по кредиту

Одни заемщики не знают, какой срок исковой давности по кредиту, другие думают, что срок давности отсчитывается с момента открытия кредитного договора. Это неверно. П. 1 ст. 200 ГК РФ гласит, что СИД начинает идти с того дня, когда банк узнал о просрочке. В п.2 указывается, что по обязательствам с конкретным сроком выполнения СИД начинает течь по окончании этого срока.

Надо заметить, что до недавнего времени даже решения судей по этому вопросу разнились: иногда считали срок от даты окончания договора, иногда от числа внесения последнего платежа, а иногда — от дня направления официального письма заемщику о погашении просрочки.

Постановление Пленума ВС РФ №43 от 29.09.2015 г. расставило все по своим местам. В нем указано, что исходя из смысла ст. 200, отсчет срока давности по долгу, который по договору должен вноситься частями, начинает считаться отдельно для каждой такой части. То есть срок давности по просроченным платежам, процентам, неустойкам и т. д. рассчитывается отдельно по каждому неуплаченному взносу.

Когда начинается срок исковой давности по кредиту? Пример: по договору дата погашения кредита — каждое 12 число. Клиент перестал делать платежи с 12 ноября 2016-го года. В этом случае СИД по первому просроченному платежу начнется 12.11.2016 г., по второму — 12.12.2016 г., по третьему — 12.01.2018 г. и т. д.

Если банк подал иск лишь о взыскании основного долга, то СИД по оставшимся платежам (к примеру, по уплате неустойки) продолжает идти. При этом по истечении давности по основному требованию (п. 1 ст. 207 ГК РФ) срок списания долга по кредиту истекает и по доптребованиям (то есть по неустойке, процентам, залогу и т. п.).

Взаимоотношения между банком и заемщиком регулирует ГК РФ. Кредитные долги рассматриваются на общих основаниях. Беря у банка заем, гражданин и финансовое учреждение вступают в отношения и заключают договор. В документе подробно фиксируются права и обязанности обоих сторон, плюс ответственность в случае нарушения условий договора. Заемщику устанавливают график платежей. Как правило, для потребительского кредитования — это ежемесячный фиксированный или уменьшающийся платеж.

Предлагаем ознакомиться  Как банки проверяют заемщика перед выдачей кредита в 2019 году?

Далее заемщик выплачивает долг, банк фиксирует поступление средств. В случае непоступления денег в указанные сроки, банковские работники связываются с заемщиком и напоминают ему о просроченном платеже.

В случае, когда заемщик испытывает материальные трудности и перестает платить по кредиту совсем, банк вправе расторгнуть договор по своей инициативе, насчитать должнику неустойку и потребовать одномоментного возврата денежных средств. А дальше начинается самое интересное – потребовать банк может, но получить принудительно только через суд.

Если банк не подает исковое заявление на принудительное истребование долгов с заемщика, то через три года, когда наступит исковая давность, шансы вернуть деньги становятся призрачными.

Что важно знать заемщику? Следить за сроком исковой давности он должен самостоятельно. Банк не заинтересован в оглашении сроков. Суду это неинтересно, пока факт исковой давности не поднят в рассмотрении дела.

Должнику требуется заявить в суде об истечении срока. На этом основании банку будет отказано в удовлетворении иска.

Срок исковой давности отсчитывают с момента, когда потерпевшая сторона фактически узнает о нарушении своих прав. В случае с действующим кредитом – это дата не поступления денег. Например, должник в графике погашает кредит равными платежами 6 числа каждого месяца. В июле он деньги перечислил, а в августе уже нет. С 6.08.ГГ начнется отсчет времени.

В определении срока исковой давности по кредитным обязательствам есть несколько подводных камней, о которых важно знать должнику:

  • Любая фиксированная коммуникация с кредитором передвигает срок исковой давности на дату контакта. Что это значит на практике? Например, человек не платил полгода, а после написал заявление на реструктуризацию долгов. Срок обнулится на дату подачи заявления. То же произойдет при поступлении от должника какого-либо платежа.
  • Срок продляется или его отсчет приостанавливается по основаниям, перечисленным в статье 202 ГК РФ. Это обстоятельства непреодолимой силы, наступившие для кредитора, военная мобилизация или изменение закона, касающиеся данного вопроса.
  • Срок исковой давности не может продолжаться бесконечно. Какие бы законные причины его не продляли – закон ограничивает пролонгирование сроком в 10 лет.

В случае, когда расторгается кредитный договор, и банк предъявляет к оплате всю сумму одним числом, исковая давность отсчитывается одномоментно на весь кредит.

В случае, когда банк оставляет кредитное соглашение в силе, срок отсчета исковой давности для каждого просроченного платежа будет исчисляться индивидуально и напрямую коррелировать с графиком погашения.

Платеж на маленькую сумму якобы от должника

Известно, что совершение должником любых действий, свидетельствующих о признании долга, «обнуляет» срок исковой давности. Этим нередко и пользуются коллекторы: через терминал QIWI, терминал Элекснет или терминал самообслуживания стороннего банка (как правило – Сбербанка, поскольку именно его терминалы позволяют совершать платежи наличными без использования банковской карты) совершают платеж по кредиту якобы от имени должника на незначительную сумму, обычно от 100 до 1000 рублей. Выписку из лицевого счета о том, что поступил платеж, предъявляют в суде как доказательство того, что срок исковой давности не истек.

Предлагаем ознакомиться  Наследство долгов по кредитам — переходят ли по наследству долги по кредитам и что будет с кредитом после смерти заемщика

Приостановка и перерыв срока

Списывают ли банки долги по кредитам? Течение СИД приостанавливается:

  • если подаче иска помешала непреодолимая сила;
  • в результате законного моратория (т. е. отсрочки);
  • если должник находится в приведенных в военное положение войсках;
  • при приостановке закона (либо другого правового документа), регулирующего данные взаимоотношения.

Если стороны прибегли к внесудебному разрешению спора, то течение срока приостанавливается на время проведения этой процедуры (либо на полгода, если срок отсутствует). Со времени окончания причины, по которой была совершена приостановка, течение срока давности продолжится.

Можно ли списать долг по кредиту или сделать перерыв? Перерыв течения СИД происходит в том случае, если заемщик совершает поступки, которые говорят о том, что он признает долг (ст.203 ГК РФ). В соответствии с Постановлением Пленума ВС РФ №43 такими шагами могут быть:

  • признание предъявленной претензии;
  • изменение договора, откуда вытекает, что заемщик принимает долг;
  • заявление клиента о перемене условий договора (например, об отсрочке платежей);
  • акт сверки взаиморасчетов, скрепленный подписью банка.

Но если человек просто ответил на претензию банка и при этом не указал, что отвечает за этот долг, то такой ответ не считается признанием, поэтому перерыва не будет.

Также если клиент признал только часть долга, в том числе совершил периодический платеж, то это не говорит о том, что он согласен с задолженностью в целом. Т. е. этот взнос не может являться причиной для перерыва течения СИД по остальным взносам.

Когда шаги, говорящие о признании задолженности, совершил представитель заемщика, СИД прерывается только в том случае, если у него были необходимые полномочия (ст.182 ГК РФ). Если должник просто не совершает никаких действий и ничего не подписывает, то исковая давность не прерывается!

Учтите, что после перерыва СИД не продолжается, а начинается заново, то есть время, которое прошло до перерыва, в новый срок засчитано не будет!

Пример: заемщик должен был оплатить очередной платеж 15.04.2016 г., но просрочил и несколько месяцев не платил. Таким образом, с 15.04.2016 г. начался срок исковой давности. 15.09.2016 г. человек пришел в банк и написал заявление о рассрочке платежа, но потом снова перестал платить. В этом случае трехлетний СИД начнется заново с 15.09.2016 г.

Важно! Со всеми приостановками срок исковой давности (п.2 ст.196 ГК РФ) не может превышать 10 лет.

Верх наглости – предъявление к исполнению отмененного судебного приказа

В одной из своих прошлых публикаций я рассказывал вам о том, как мировой судья судебного участка № 295 Измайловского судебного района г. Москвы «задним числом» изменил свое решение, неожиданно отменив после подачи частной жалобы судебный приказ, в отмене которого первоначально он отказал.

После отмены судебного приказа банк «Русский стандарт» обратился в суд уже с иском о взыскании задолженности по кредиту, и этот суд проиграл, о чем я рассказывал ранее.

Процесс разбора ситуации со Сбербанком занял некоторое время, и клиент потеряла некоторую денежную сумму, по возврату которой в настоящее время ведется работа.

You May Also Like

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock detector